Conheça o erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria!

Planejar a aposentadoria é um tema muito importante, principalmente considerando as mudanças no sistema de previdência social em nosso país. E quem deseja usufruir de qualidade de vida depois de sair do trabalho precisa pensar sobre isso.

Uma das opções mais lembradas nesse momento é a Previdência Privada. De fato, ela pode ser uma alternativa muito interessante. Mas é preciso ficar atento para escolher bem e se livrar de cometer um erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria

Quer saber mais sobre o assunto? Neste post, explicamos como funciona a Previdência Privada e ajudamos você a escolher o melhor plano para sua aposentadoria.

Acompanhe!

O que é a Previdência Privada?

A Previdência Privada é um tipo de investimento com foco no longo prazo. O objetivo dela é ser um complemento da Previdência Social. Assim, a Previdência Complementar se torna um planejamento pessoal de cada investidor — independente do governo.

O principal objetivo dos brasileiros que procuram uma Previdência Privada é não ver seu padrão de vida caindo depois de deixarem o trabalho. Afinal, o benefício social geralmente não garante a mesma renda que a pessoa tem enquanto trabalha.

Na prática, a Previdência Privada acaba funcionando como uma espécie de fundo de investimento – embora não haja, nestes planos, cobrança de come-cotas. Você aplica o seu dinheiro em um fundo de previdência – com aportes normalmente mensais – e deixa seu dinheiro render.

Ao final do período de acumulação, você pode receber uma renda mensal vitalícia ou resgatar todo o dinheiro acumulado — isso depende das características expressas no contrato da sua previdência.

Uma das vantagens de fazer uma Previdência Privada é manter a disciplina financeira de poupar dinheiro mensalmente. Além disso, o Plano de Previdência é muito útil em casos de planejamento sucessório, pois ele pode ir diretamente ao beneficiário sem necessidade de inventário.

O erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria

Apesar das inúmeras vantagens de fazer uma Previdência Privada e planejar sua aposentadoria, há um erro fatal que pode comprometer seu futuro: escolher mal o Plano de Previdência. Fazer uma escolha equivocada, portanto, pode atrapalhar – e muito – a sua aposentadoria.

Uma má escolha do investimento ocorre, por exemplo, quando você não entende bem como funciona cada produto de previdência. Dessa forma, pode acabar optando por um plano que não é o ideal para o seu caso — e, com isso, enfrentar problemas no futuro.

Embora tenha um funcionamento simples de compreender, a Previdência Privada apresenta alguns detalhes importantes. E eles podem se tornar confusos para quem observa sem a devida atenção.

Algumas características fundamentais são as taxas. Elas variam bastante de acordo com cada instituição e cada Plano de Previdência. Ou seja, é interessante pesquisar, comparar os custos e identificar a opção que é mais vantajosa para você.

Outro ponto essencial a ser observado é o desempenho do plano. Como falamos antes, a Previdência Privada se assemelha, em muitos aspectos, a um fundo de investimento.

Isso significa que o seu dinheiro será investido de acordo com as decisões de um gestor profissional. Assim, é necessário avaliar a qualidade dessa gestão antes de escolher seu plano.

Percebe como são vários detalhes relevantes? Por isso, a melhor maneira de não passar por problemas que comprometam sua aposentadoria é se resguardar quanto a eles.

Como evitar cometer erros na Previdência Privada?

Até aqui você já percebeu a importância de escolher o Plano de Previdência Privada que melhor atenda às suas necessidades, certo? Mas como evitar estes erros na hora da escolha da sua Previdência Complementar que podem arruinar sua aposentadoria?

Nós podemos ajudar você a responder esta pergunta. Confira abaixo os principais pontos que você deve considerar nessa escolha e prepare-se para tomar a melhor decisão em relação à sua Previdência Privada!

Avaliar o funcionamento da Previdência

Como você está percebendo neste texto, existem diversas características e tipos de Previdência Privada que precisam ser conhecidos pelo investidor. Estas características distintas podem, por exemplo, ser verificadas entre os planos PGBL e VGBL.

As principais diferenças entre estes dois tipos de Previdência estão nas formas de tributação. No PGBL, o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado, enquanto, no VGBL, o IR incide apenas sobre os rendimentos.

Além disso, o montante aplicado anualmente no PGBL pode ser deduzido do seu cálculo do Imposto de Renda, com limite de 12% da renda bruta anual tributável (veja aqui). No VGBL não há essa dedução. Isso significa, na prática, que você pode postergar o pagamento do IR nos planos PGBL.

Note, portanto, que a escolha de uma boa Previdência Privada começa com o tipo de plano – devendo o investidor optar por aquele que melhor se adéque às suas necessidades. Assim, é fundamental fazer esta avaliação antes de escolher um Plano de Previdência para você.

Conhecer as taxas cobradas

Outro fator que influencia bastante no sucesso do seu Plano de Previdência Privada é a cobrança de taxas. Uma pesquisa eficiente nesse sentido permite que você encontre as opções com melhor custo-benefício.

Por exemplo, existe a taxa de carregamento, que é referente ao trabalho da instituição financeira e geralmente incide sobre cada aporte mensal. Entretanto, há instituições que não cobram esse valor do investidor.

Outra taxa comum na Previdência Privada é a de administração. Ela corresponde à tarefa do gestor em coordenar os investimentos.

Fique atento para comparar as cobranças e escolher o plano ideal, com taxas menores e que não impactem de maneira significativa a sua rentabilidade.

Observar o rendimento histórico

Assim como os fundos de investimentos, cada Plano de Previdência Privada tem um histórico de rentabilidade. Isto é, os rendimentos que a carteira do plano tem apresentado ao longo do tempo.

Esse é mais um elemento que vale a pena analisar. Pois, assim, você consegue tirar conclusões relevantes sobre a administração dos investimentos e o retorno que eles vêm trazendo.

Mas lembre-se: esse histórico não é garantia de que o plano apresentará sempre os mesmos resultados no futuro.

Por isso, procure avaliar o rendimento em um período mais amplo. Não olhe apenas os últimos meses, mas o último ano — ou anos. Isso permite observar a gestão dos recursos em diferentes momentos do mercado financeiro.

Identificar o perfil do plano

Os planos de Previdência Privada servem a diferentes perfis de investidor. Existem, por exemplo, aqueles mais conservadores, que aplicam a maior parte do dinheiro em produtos de renda fixa — conhecidos por maior estabilidade.

Há, por outro lado, planos mais arrojados, cuja carteira é composta também por produtos de renda variável. Esses investimentos podem trazer retornos maiores, mas também envolvem mais riscos. Por isso, o indicado é avaliar se o perfil do plano combina com o seu.

Fazendo boas escolhas para a aposentadoria

Agora você está preparado para evitar o erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria na hora de escolher uma Previdência Privada: o erro de não analisar as características do plano e as opções do mercado antes de investir.

Além disso, vale a pena sempre manter um cuidado fundamental depois de optar pelo seu plano: o de acompanhar a gestão dos recursos e a rentabilidade do seu plano de Previdência Complementar ao longo do tempo.

Não se esqueça que existe sempre a opção da portabilidade da Previdência Privada. E nunca é tarde para ajustar este caminho e fazer uma boa escolha de plano para garantir um futuro tranquilo para você!

Quer ajuda para acertar nesta escolha? Então entre em contato conosco e receba um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Veja o que fazer agora para ter 3 milhões a mais na sua aposentadoria

Você já ouviu falar que existe uma maneira de reduzir o imposto de renda a pagar todo ano em sua Declaração de Imposto de Renda com contribuições em plano de previdência privada? Talvez você já tenha tido contato com essa informação, e este artigo trata exatamente deste mesmo assunto.

Então está você aqui novamente, se deparando com esse mesmo tema e com a mesma possibilidade de postergar o pagamento do seu Imposto de Renda. Mas o que pode ser diferente agora hoje que faria você aproveitar esta oportunidade?

E se eu dissesse que você pode tomar uma atitude agora que poderia fazer você ter até 3 milhões a mais na sua aposentadoria em 30 anos?

Não planejar o longo prazo é um hábito cultural no país, mas se você deseja iniciar agora um projeto de aposentadoria mais confortável para o seu futuro, precisa agir.

Para ajudar você nesta jornada, preparamos este artigo sobre os benefícios da Previdência PGBL, que podem reverter em mais rendimentos e ganhos para você! Continue a leitura e entenda como garantir uma aposentadoria tranquila!

O Benefício Fiscal do PGBL

A primeira questão que você precisa entender sobre a Previdência PGBL é que é possível deduzir as contribuições feitas até o limite de 12% do valor de renda bruta anual para cálculo do imposto, com redução do imposto devido. Isso pode ser feito anualmente, durante toda a vigência do plano.

A essa possibilidade damos o nome de benefício fiscal do PGBL. Na prática, portanto, você paga menos imposto ao investir em sua previdência PGBL.

Para ter acesso a este benefício, alguns detalhes devem ser observados:

• Para economizar com o benefício fiscal, faça a Declaração do Imposto de Renda pelo modelo completo.
• A dedução deve respeitar até 12% da sua renda bruta anual.
• São considerados apenas os aportes realizados durante o ano-calendário da declaração a ser entregue.

A redução de imposto na Previdência Privada

Também é importante destacar que, nos planos de Previdência Privada, você deve optar pela modalidade de tributação que será utilizada.

Existe a opção de tributação pelo Modelo Progressivo, no qual será cobrada a alíquota de 15% no momento do resgate. Neste caso, haverá ajuste na DIRPF, com enquadramento na faixa de imposto do contribuinte. Logo, se seus rendimentos anuais lhe enquadram na maior faixa atual, de 27,5%, ao realizar a declaração, essa diferença será calculada para definir o imposto devido.

A outra opção é pelo Modelo Regressivo. Nesta situação, a tabela de imposto a ser cobrado começa com uma alíquota maior, de 35%, mas é decrescente e pode chegar a 10%.

Nesse modelo, a tributação é definitiva, sem cálculo de ajuste na DIRPF, o que pode gerar uma economia bastante interessante em relação ao pagamento de imposto. Confira a tabela para quem opta pelo Modelo Regressivo:

Investindo com foco no longo prazo, portanto, a Previdência PGBL pode se configurar em uma das mais interessantes estratégias para diferir e reduzir imposto ao se escolher o regime tributário regressivo, no qual é possível alcançar alíquota de 10%, definitiva, após 10 anos.

Este acaba sendo, inclusive, um dos menores impostos em relação a todos os investimentos para longo prazo sobre os quais se incide IR.

PGBL: um investimento sem antecipação de IR

Se você já investe ou está considerando investir em Previdência Privada deve saber que esta modalidade tem como característica a cobrança do imposto somente no momento do resgate – o que representa um grande incentivo, o chamado diferimento fiscal.

Na prática, você acaba tendo a oportunidade de postergar um pagamento de imposto ao investir em um plano PGBL.

Além disso, não há a ocorrência de come-cotas nos fundos previdenciários nos quais são aplicados os recursos dos investidores durante a vigência do plano – mais uma importante vantagem no longo prazo.

O come-cotas – bastante conhecido por aqueles investidores que fazem aportes em fundos de investimento – nada mais é que a antecipação de cobrança de imposto de renda dos valores aplicados pelo investidor, baseada na alíquota mínima do produto, cobrada em forma de cotas.

Essa cobrança faz com que o investidor tenha um número menor de cotas ao longo do tempo – o que pode impactar em sua rentabilidade. No PGBL, isso não acontece.

Benefícios revertidos em mais renda

Você chegou até aqui e entendeu sobre o benefício fiscal, sobre como escolher o melhor modelo de tributação e ainda que não há antecipação da cobrança de imposto nos fundos previdenciários.

Mas como reverter todos esses benefícios em dinheiro a mais para sua aposentadoria? Como afinal, ter a chance de conquistar até 3 milhões de reais a mais para garantir um futuro mais confortável?

As respostas a essas perguntas é uma só: usufruindo benefícios do Plano de Previdência PGBL de forma estratégica e adequada.

Imagine que você economize um valor relevante de imposto, todos os anos, ao investir em sua Previdência PGBL. Neste caso, você terá a oportunidade de aumentar seus investimentos, ano após ano, aplicando em seu plano o valor economizado em imposto.

Após anos reinvestindo o que você deixará de pagar de imposto, você terá esse valor a mais rendendo durante todo esse período. E você conhece o poder dos juros compostos, correto?

Por isso, após um período de 30 anos, por exemplo, você terá um valor substancialmente maior disponível em sua Previdência.

Além disso, ao utilizar a previdência extraindo o máximo de seu potencial, a tabela regressiva traz a oportunidade de incidência da menor alíquota de imposto de renda possível, de 10%, o que lhe trará benefícios ainda maiores e maior economia.

Bastante interessante, não é mesmo?

Dê o primeiro passo!

Você pode começar a usufruir agora mesmo das vantagens que os planos PGBL podem lhe oferecer. Aja agora mesmo para elevar o seu conforto e o da sua família no futuro e ter mais dinheiro disponível para sua aposentadoria e faça seus aportes na Previdência Privada ainda este ano.

Lembre-se que os benefícios fiscais do PGBL podem resultar, no longo prazo, em um incremento de até 3 milhões de reais em sua aposentadoria, dependendo das condições individuais de cada investidor.

Se você deseja saber o quão vantajoso poderia ser para o seu caso usufruir do benefício do PGBL, então clique aqui e receba um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Vantagens da Previdência Privada para sucessão: você sabe quais são?

A maioria das vantagens da Previdência Privada são desconhecidas por boa parte dos investidores. Contudo, o que muita gente ainda desconhece são os benefícios da Previdência Privada para sucessão patrimonial.

Além de permitir uma aposentadoria mais tranquila e financeiramente equilibrada ao titular do plano, a Previdência Privada facilita o processo de sucessão patrimonial – deixando esta tarefa muito mais célere para os herdeiros.

Quer saber mais sobre o assunto? Então continue a leitura do artigo e entenda melhor como isso acontece!

O que é Previdência Privada?

Toda pessoa que trabalha com registro e contribui para a Previdência Social deve saber como funciona a aposentadoria por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Para muitos, porém, o valor pago a título de aposentadoria não é o suficiente para suprir as necessidades da velhice.

É, portanto, com o objetivo de acumular mais dinheiro e resgatá-lo no futuro, para fins de aposentadoria, que muitos investidores optam por fazer um Plano de Previdência Privada.

De maneira simples, é assim que esse investimento funciona: em primeiro lugar, você aplica uma quantia inicial e continua fazendo aportes mensais ao longo dos anos – durante o chamado período de acumulação. A meta é, no futuro, usufruir do montante acumulado.

Existem dois tipos de Previdência Privada, a VGBL e a PGBL. A principal discrepância entre elas está na tributação, sendo a última considerada a mais vantajosa para quem faz declaração completa do Imposto de Renda. Se você quiser entender um pouco mais sobre a modalidade PGBL e os benefícios desse Plano de Previdência, confira um artigo sobre o assunto clicando aqui.

Contudo, além de assegurar uma aposentadoria financeiramente estável, quem investe em Previdência Privada conta com o benefício da facilidade no processo de sucessão patrimonial – como já falamos nos parágrafos anteriores.

Para compreender esta importante vantagem da Previdência, no entanto, é fundamental entender o que é e como funciona o processo de sucessão de patrimônio no Brasil.

O que é um processo de sucessão patrimonial?

O processo sucessório é a transferência de bens de uma pessoa para seus herdeiros, podendo ser descendentes, ascendentes ou colaterais. A sucessão acontece conforme as regras delineadas no Código Civil brasileiro.

De acordo com a lei, ao menos 50% do patrimônio, seja de bens ou dinheiro, deve obrigatoriamente ser entregue aos herdeiros diretos, como os filhos, irmãos e cônjuge, por exemplo. O processo ocorre de diversas formas, geralmente por testamento e abertura de inventário – sendo este último o mais comum.

Como funciona a sucessão?

O primeiro passo da sucessão patrimonial é abrir o inventário e detalhar todos os bens da pessoa que faleceu – sejam eles bens móveis, imóveis ou dinheiro. Caso existam dívidas, os bens serão utilizados para quitá-las.

Vale destacar, no entanto, que um inventário pode passar meses, anos ou, em alguns casos, mais de uma década tramitando judicialmente. Cada caso tem suas especificidades.

Engana-se, portanto, quem pensa que todos os processos de sucessão serão iguais ou se resolverão no mesmo tempo. E é por isso que há inúmeras vantagens da Previdência Privada quando o assunto é sucessão de patrimônio.

Vantagens da Previdência Privada para sucessão

A Previdência Privada traz diversos benefícios para quem deseja planejar a sucessão patrimonial e facilitar o processo aos seus herdeiros. Afinal, uma abertura de inventário e partilha de bens pode ser custosa e demorada – e quem já passou por isso sabe a dor de cabeça que a tarefa pode dar.

Além disso, ela também protege os herdeiros em caso de falecimento do titular, garantindo que o dinheiro seja usufruído por eles de maneira muito mais fácil – sem a necessidade de um inventário.

Na etapa de acumulação, o titular do plano escolhe o beneficiário e estabelece o modo como deseja receber de volta seu dinheiro acumulado com os juros: pode ser um benefício mensal ou sacando o valor total a partir de um determinado prazo, por exemplo. Estas decisões influenciarão diretamente na sucessão de patrimônio em caso de morte do beneficiário.

Outra das muitas vantagens da Previdência Privada para sucessão – que precisa ser conhecida pelo investidor – está no fato de que, em muitos estados brasileiros, os investimentos em Previdência Privada são isentos do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD). E as decisões judiciais em estados nos quais este imposto ainda é cobrado têm sido favoráveis a esta isenção.

Como funciona a sucessão para a Previdência Privada?

Independente do plano escolhido, se for VGBL ou PGBL, a Previdência Privada é constituída com características semelhantes a um seguro com cláusula de sobrevivência.

Isso significa que o titular faz seus aportes ao plano e, no futuro, o valor é pago de volta (em parcelas ou de uma única vez) ao beneficiário, acrescido de rendimentos. Em caso de falecimento do contratante, este direito não se perde e o dinheiro é pago aos herdeiros.

Na hora de fazer o plano, o contratante tem a liberdade de escolher quem serão os beneficiários do pagamento da Previdência em caso de morte – inclusive um terceiro não previsto na sucessão patrimonial definida por lei.

Isso porque, uma vez que o plano de Previdência possui características de um seguro, a escolha dos beneficiários não ocorre da mesma forma que em uma partilha de bens. Contudo, é importante destacar que não pode haver lesão aos direito dos herdeiros – que são previstos e devem ser respeitados para evitar disputas judiciais.

Caso o falecimento do titular aconteça, o valor será distribuído sem a necessidade do inventário. Esse processo acaba sendo mais simples, rápido e eficiente – uma vez que não é necessário passar pelo mesmo processo de herança para usufruir do benefício.

É importante destacar, no entanto, que o recebimento do montante investido em Previdência Privada pelos herdeiros depende do momento em que o falecimento do titular ocorre.

Saiba mais sobre essa questão a seguir:

Falecimento na fase de acumulação

Caso o titular da previdência venha a falecer durante o período de acumulação – ou seja, durante a contribuição à Previdência Privada, o valor investido até o momento é transferido aos beneficiários em pouco tempo.

Não há incidência do come-cotas, nem inventário e, em alguns estados, nem mesmo o ITCMD. Se o participante tiver escolhido a tabela regressiva de Imposto de Renda, incidirá também uma alíquota máxima de IR na transmissão dos recursos.

Falecimento na fase de recebimento

Se o titular da Previdência Privada falecer na hora de receber o que investiu, o pagamento aos herdeiros dependerá da modalidade de pagamento escolhida no contrato.

É possível, por exemplo, receber uma renda mensal por um prazo pré-definido, uma renda vitalícia, renda vitalícia a partir de uma determinada idade, uma renda temporária, entre outros formatos. Tudo irá depender da modalidade estabelecida na hora da contratação pelo titular do plano.

A exceção ocorre quando o titular opta por receber os recursos de uma única vez e falece após este resgate. Nesta situação, o montante resgatado será incorporado ao seu patrimônio e transmitido seguindo as regras de transmissão de herança.

Todos estes detalhes devem ser considerados, portanto, pelo investidor na hora de fazer sua Previdência Privada com foco em sucessão. Afinal, cada uma destas características pode ser mais ou menos adequada para cada perfil de investidor em termos de sucessão de patrimônio.

Conclusão

A Previdência Privada para sucessão é simples, rápida e não precisa obedecer às burocracias de um inventário e regras de herança. Por isso, estes planos acabam se tornando uma ótima forma de transmitir, de maneira mais ágil, um benefício aos herdeiros –  que poderão usufruí-lo de imediato.

Para saber quais planos são mais adequados às suas necessidades, vale a pena contatar um profissional especializado. Quer encontrar a melhor Previdência Privada para seus objetivos? Clique aqui e converse com a gente!

Invista em previdência, invista no futuro!

A Nova Previdência, como vem sendo chamada a atual reforma da previdência em andamento, não é a primeira e não será a última, pois nos próximos anos ainda veremos outras reformas sendo implementadas, para que a conta da previdência feche. 

Esse novo cenário no sistema previdenciário tem abalado não só os brasileiros que estão na iniciativa privada, mas também os brasileiros que se encontram no serviço público e que tinham a expectativa de uma aposentadoria tranquila em decorrência das aposentadorias públicas.

Os servidores municipais, estaduais e federais estão fragilizados diante de um governo sem recursos para a previdência e sem perspectivas de melhoras. O histórico dos últimos anos já demonstra que os benefícios estão sendo cortados e que aquela segurança que antes era oferecida pelo serviço público, já não é mais tão presente.

Já não bastasse as mudanças na previdência, o COPOM (Comitê de Política Monetária) do Banco Central, reduziu novamente a taxa Selic para apenas 5% ao ano, menor nível histórico. Esse patamar de juros traz uma nova realidade, uma vez que o investidor que estava acostumado a ganhar 1% ao mês sem fazer nada, já não encontra mais essa rentabilidade.

Se por um lado, a terrível conjuntura econômica causa insegurança, por outro ela tem despertado o interesse dos brasileiros pela educação financeira, sendo perceptível o aumento do interesse por cursos a respeito de investimentos. Todos estão buscando mais informação em relação aos investimentos e a necessidade de se ter um planejamento financeiro. 

Não dá mais para dormir no ponto, é preciso ter boa informação e estar bem assessorado para não ter problemas no futuro.

Nessa nova realidade, os brasileiros, sejam eles servidores públicos ou não, terão que começar a montar a sua própria carteira de investimentos, composta por diferentes classes de ativos. 

Entre as diversas opções de investimentos, o investidor deve dar especial atenção aos ativos que possuem algum tipo de isenção fiscal ou incentivo, como as LCIs, LCAs, CRI, CRAs, Debêntures Incentivadas e principalmente os Fundos de Previdência Privada, que possuem características únicas, que os tornam quase que obrigatórios em qualquer carteira de investimento, principalmente dos investidores que são servidores públicos.

Mas por que a Previdência Privada é interessante para a sua carteira de Investimentos? 

Primeiro pela inexistência de Come-Cotas, tributação semestral comum dos fundos de investimentos normais. Tanto os fundos de previdência privada do tipo VGBL- Vida Gerador de Benefício Livre, quanto os fundos de previdência do tipo PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre, não possuem come-cotas, assim o valor do imposto não é retirado do investimento, ficando sempre investido, característica que gera um efeito positivo significativo para os seus investimentos ao longo do tempo, e que só aumenta de forma exponencial. 

Segundo, o contribuinte pode optar pela tabela regressiva e diminuir a alíquota do imposto de renda para apenas 10%, esse aspecto te dá uma vantagem 24,1% de rentabilidade, quando comparado a um contribuinte que decide não investir em um fundo de previdência para investir em um fundo sem incentivo fiscal.

Por fim, se você é daqueles que paga muito imposto de renda na pessoa física e quer pagar menos imposto, o fundo de previdência privada do tipo PGBL é ainda mais interessante, pois o valor aplicado é descontado da base de cálculo do Imposto de Renda e a tributação sobre esse valor é postergada até que o investidor decida efetuar o resgate.

Se você é servidor público municipal, estadual ou federal, muito provavelmente o fundo de previdência privada do tipo PGBL é o investimento mais interessante para a sua carteira de investimentos, devendo estar entre as prioridades de alocação.

O plano de previdência do tipo PGBL, apenas por conta do incentivo fiscal, pode ser até 37,9% mais eficiente!!! Isso mesmo, 37,9% mais eficiente!!! Mais dinheiro aplicado, gera mais rentabilidade!!!

Seja bem-vindo, aqui você encontrará todas as respostas para as suas dúvidas em relação aos fundos de previdência privada e investimentos.

Simule a sua situação, leva apenas 2 minutos!!! Descubra qual é o plano de previdência mais indicado para você e quanto você pode investir ainda esse ano!! 

Veja por que o PGBL deve ser o seu primeiro investimento

Com certa frequência clientes me questionam se investir em uma previdência do tipo PGBL é realmente um bom investimento, se vale a pena e que ouviu ou leu que não seria um bom investimento.

Tendo em vista que essa dúvida é comum a muitas pessoas, decidi escrever este artigo para esclarecer os principais pontos que se fazem necessários à compreensão do que é um PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre.

Os fundos de previdência privada buscam, através de benefícios, incentivar o investimento de longo prazo, contudo, é permitido ao investidor dispor do valor investido a qualquer tempo, não precisando obrigatoriamente esperar a data da aposentadoria para resgatar o valor investido.

1 – PGBL é para quem recolhe muito imposto na pessoa física

O primeiro ponto é compreender a quem se destina a previdência do tipo PGBL. Essa foi idealizada para todas as pessoas físicas que recolhem muito imposto de renda, classificado na DIRPF – Declaração de Ajuste Anual do Imposto de Renda Pessoa Física, como ganhos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica ou Pessoa Física.

São exemplos de potenciais investidores: funcionários de empresas e funcionários públicos com bons salários, em ambos os exemplos há retenção de imposto de renda na fonte; médicos e profissionais liberais que emitem notas diretamente para seus clientes, sem ter uma empresa para tanto.

2 – PGBL só valerá a pena se a declaração do imposto de renda mais vantajosa for a declaração completa

Nesse ponto é importante ter muita atenção, pois só deve fazer uma previdência privada do tipo PGBL aquele ou aquela que quando da declaração do Imposto de Renda tenha como mais vantajosa a declaração completa, pois só assim poderá obter o benefício do PGBL.

Ao investir em um PGBL, o valor aplicado é descontado da base de cálculo do imposto de renda, mas para tanto, o contribuinte deve informar o investimento na DIRPF, em Pagamentos Efetuados > Previdência Complementar. Após incluído todos os pagamentos, a declaração completa deve ser mais vantajosa que a simplificada.

Muitos se equivocam ao concluir que, por terem feito a última declaração da forma simplificada, o investimento em um PGBL não seria interessante e vantajoso. No entanto, em muitos casos pode ser interessante sim, pois a declaração completa pode passar a ser vantajosa se houver uma aplicação em um fundo de previdência privada do tipo PGBL. Logo é sempre importante fazer as contas.

Uma dica é utilizar o programa da Receita Federal da última declaração para simular a sua declaração do próximo ano.

Os três principais benefícios de um PGBL e seus efeitos na rentabilidade de seus investimentos

Passado esse primeiro momento de identificação da possibilidade ou não de investir em um plano PGBL é importante entender os benefícios oferecidos e os efeitos gerados na rentabilidade de seus investimentos.

1 – Postergação da tributação – Efeito bola de neve

O primeiro benefício é a postergação da tributação, sendo essa a principal diferença entre um plano de previdência do tipo PGBL e do tipo VGBL – Vida Gerador de Benefícios Livres.

Como é o fluxo financeiro, a grosso modo, do investidor que investe em uma previdência do tipo PGBL?

O investidor tem um ganho bruto tributável, investe o valor desse ganho em um fundo de previdência do tipo PGBL, então esse valor sai da base de cálculo do IRPF e não é tributado. Como não houve tributação sobre o valor aplicado, no momento do resgate incide imposto sobre tudo (valor aplicado e rendimento). Na maioria dos casos, o contribuinte é tributado na fonte, assim quando efetua uma aplicação em um PGBL, é gerado um crédito que a Receita restitui quando realizada a DIRPF completa.

(Como esse é o principal ponto de distinção entre o PGBL e o VGBL, vale entender também, o fluxo financeiro do investidor que investe em uma previdência do tipo VGBL. Neste, o investidor tem um ganho bruto tributável, sofre a tributação e o valor que sobra, já tributado, é investido em um fundo de previdência do tipo VGBL. Assim, como o valor aplicado no VGBL já foi tributado, no momento do resgate só incide tributação sobre o rendimento da aplicação.)

Efeito Bola de Neve – 100% de Força

Para esclarecer esse ponto, vou levar em conta apenas os casos de investidores que ganham mais de 63 mil reais no ano e investem valores que superam esse patamar.

Se o investidor fizer um investimento normal (fundos de investimentos, Tesouro Direto, CDB, LCI, LCA) estará investindo o valor que sobrou, após a tributação do imposto de renda na alíquota de 27,5%. Ou seja, 72,5% do valor que ganhou. Logo um investimento normal tem 72,5% de força.

No PGBL, por conta do postergação da tributação, observamos que o investidor investe 100% do ganho bruto tributável, ou seja, no PGBL seu investimento tem 100% de força.

Exemplo: Um trabalhador que ganhe 64 mil reais tributáveis no ano e decide investir 1.000 reais desse valor.

Se aplicar em um PGBL, aplicará 1.000 reais, pois não precisa recolher imposto. Seu investimentos terá 100% de força, são 1.000 reais rendendo juros.
Se decidir por uma aplicação normal, terá que recolher primeiro o imposto de renda, na alíquota de 27,5% e então aplicará 725 reais. Seu investimento terá 72,5% de força, serão apenas 725 reais gerando juros.
Apenas nesse ponto, observa-se que o PGBL, de início é 37,9% mais eficiente, mais forte que um investimento normal, ou até mesmo um VGBL.

O efeito Bola de Neve do PGBL surge do fato da “bola de neve de dinheiro” ser maior que nos demais investimentos e por ser maior, produz mais rendimentos, estamos falando de 37,9% a mais de rentabilidade.

Se há mais dinheiro investido, há mais rendimento.

2 – Possibilidade de apropriação do imposto devido

Outro ponto importante é qual regime de tributação optar? E sempre vem a dúvida Regressivo ou Progressivo?

Regime Progressivo de Tributação: É o regime normal de tributação. O investidor que optar por esse regime ao efetuar o resgate, terá o valor do resgate somado aos ganhos tributáveis.

Logo, quem tiver uma renda tributável acima de 63 mil ao ano e efetuar um resgate no regime progressivo, estará na alíquota de 27,5%.

Esse regime só é interessante, na maioria dos casos, se o investidor não tiver nenhuma outra renda e não resgatar quantias altas. Se por exemplo, o investidor não tiver renda e resgatar apenas 1.900 reais por mês, estará isento e não pagará nenhum imposto de renda.

Regime Regressivo de Tributação: Começa na alíquota de 35% e a cada 2 anos vai caindo 5% até chegar a alíquota de 10% após 10 anos do momento da aplicação.

Para quem tem tempo e já tem rendimentos mensais tributáveis essa é a melhor opção, pois permite que a alíquota do imposto de renda seja reduzida a 10%. Dessa redução observamos dois efeitos, no caso do PGBL:

1- Tributação sobre o rendimento em apenas 10% (isso também pode ocorrer no VGBL), quando normalmente a tributação dos fundos de investimentos é de 15%.

2- Apropriação do Imposto de Renda devido sobre o valor investido.

Considerando que o investidor ao aplicar em um PGBL deixou de recolher o imposto na alíquota de 27,5% no momento da aplicação, quando do resgate terá que recolher o imposto, mas poderá recolher na alíquota de 10% se resgatar depois de 10 anos. Assim, observamos que o investidor se apropriou de 17,5% do imposto antes devido.

Como efeito na rentabilidade do PGBL, se o investidor for aplicar por 10 anos, podemos dizer que no momento da aplicação, seu investimento já tem 17,5% de rentabilidade. Para se ter uma ideia, com a Selic hoje em 7,5% ao ano, essa rentabilidade equivale a rentabilidade de um investimento remunerando 100% do CDI, por 2 anos e 3 meses. Não é pouca coisa.

Note ainda, que se o investidor tiver que resgatar depois de 4 anos, já estará na alíquota de 25%, ou seja, menos que os 27,5% iniciais. Portanto, o PGBL já começa a valer a pena, sem sombra de dúvidas, a partir de 4 anos.

3 – Inexistência do famigerado come-cotas

Outro Benefício importante e que faz uma diferença na rentabilidade do investimento em um plano de previdência, é o fato de não existir o Come-Cotas, tributação comum que incide a cada 6 meses sobre a rentabilidade dos fundos de investimentos, recolhendo 15% da rentabilidade do período.

O efeito do come-cotas no investimento é a diminuição da “bola de neve” do valor investido, que por sua vez, diminui a capacidade do investimento de gerar rendimentos, ainda que marginal, a longo prazo é notada.

Esses três benefícios oferecidos pelo plano de previdência do tipo PGBL, torna o investimento absolutamente atrativo e interessante.

Ultrapassadas as fases de verificação da possibilidade de se efetuar um plano PGBL e da compreensão dos benefícios e efeitos oferecidos pelo plano de previdência do tipo PGBL, faz-se necessário selecionar o fundo que se pretende aplicar.

PGBL é um fundo de investimento
O fundo de previdência privada nada mais é que um fundo de investimentos com determinados benefícios e que respeita determinados critérios. Neste aspecto existe um enorme leque de fundos de previdência, cada um com seu próprio gestor, sua própria taxa de administração, seu próprio perfil (renda fixa, multimercado) e sua própria rentabilidade.

É nesse ponto que muitos investidores se perdem ao analisar se o investimento em um fundo de previdência do tipo PGBL é interessante ou não, pois olham tão somente a rentabilidade do fundo e esquecem dos benefícios. E como há muitos fundos que não apresentam boa rentabilidade, acabam por muitas vezes, concluindo que não seria um bom investimento. Entretanto há sim bons fundos e com excelentes resultados, haja vista alguns exemplos que estão rendendo esse ano, mais de 200% do CDI.

Conclusão
Tenho a plena convicção de que o fundo de previdência do tipo PGBL é um excelente investimento, desde que o investidor preencha os requisitos para aplicar, tenha tempo para manter o valor aplicado e faça uma boa seleção dos fundos de previdência.

Por fim, costumo dizer aos meus clientes que ganham mais de 6 mil reais por mês (muitos funcionários públicos), que esse deveria ser o primeiro investimento a ser alcançado, por conta dos benefícios, e só após atingido o limite de 12% do ganho bruto tributável no ano (isso mesmo, infelizmente há limites para aplicar nesse investimento), é que deveria partir para outros investimentos.

O final do ano está se aproximando rapidamente e é a hora de fazer as contas, pois ainda há tempo para investir em um PGBL e aproveitar essa ajuda do leão.

Se ficou com alguma dúvida, entre em contato.

Bem-vindo à Previdência!

Muitos contribuintes só pensam da Declaração do Imposto de Renda Pessoa Física – DIRPF no momento da entrega da declaração à Receita Federal, quando já não é possível fazer mais nada para se obter algum benefício ou eficiência.

O certo é começar a planejar a declaração antes do fim do ano calendário.

Assim, agora que passou o prazo para a entrega da DIRPF 2016-2015, é hora de começar a tomar as decisões que irão surtir efeito na IRPF 2017-2016.

PREVIDÊNCIA PRIVADA – PGBL

Para o contribuinte que recolhe muito imposto na pessoa física, uma das decisões que pode aumentar o valor da sua restituição é a adesão a um plano de Previdência Privada do tipo PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), pois todo o valor investido é desconsiderado da base de cálculo do imposto (limitado a 12% da renda bruta tributável).

A previdência privada do tipo PGBL é um ótimo investimento, por possuir o incentivo fiscal que permite ao investidor abater da base de cálculo do seu imposto de renda, o valor aplicado, sendo esse investimento tributado apenas no resgate (principal mais rentabilidade). Esse detalhe aumenta a força do investimento na medida em que o imposto que iria para o “leão” fica rendendo juros para o investidor até o momento do resgate.

Adicionalmente, ainda é possível o investidor optar pela tabela regressiva que permite que a alíquota do imposto de renda chegue até 10%, permitindo assim, que após decorrido o prazo necessário, o investidor vá se apropriando de parte do imposto que inicialmente era devido.

Como exemplo, um contribuinte que tenha ganhos tributáveis de 334 mil reais no ano, pode aplicar até 40 mil reais em um PGBL, tendo um abatimento no imposto de renda de 11 mil reais.

Escolha o melhor plano de previdência para você

A previdência privada costuma ser um dos investimentos preferidos do brasileiro na hora de se programar para a aposentadoria, afinal ela foi feita pensando exatamente para esse objetivo. No entanto, ela é sempre uma boa escolha? Ou pode ser uma cilada também?

O advogado Martin Cordioli, comenta que, em primeiro lugar, é importante diferenciar os dois tipos de plano: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).

“A diferença básica entre eles é que o PGBL possui um incentivo fiscal, permitindo ao investidor abater da base de cálculo do seu imposto de renda, o valor aplicado, sendo esse investimento tributado apenas no resgate (principal mais rentabilidade), enquanto o VGBL não possui esse incentivo, mas quando do resgate, apenas a rentabilidade é tributada”, explica.

O primeiro plano (PGBL) é mais indicado para quem tem muita tributação na pessoa física, pois com o incentivo fiscal, o investimento ganha uma ajuda extra do governo, uma vez que os valores que iriam para o “leão” ficam rendendo juros até o momento do resgate. Já o VGBL é uma boa para quem não sofre muita tributação na pessoa física, aponta o advogado.

E quais são as maiores ciladas da previdência? “É preciso estar bem atento às taxas de carregamento de entrada que ainda são cobradas por algumas instituições e que descontam um percentual no momento da aplicação, penalizando o investimento que às vezes, leva meses para chegar no mesmo valor que foi aplicado”, aponta Martin.

Além disso, é importante que, no momento da contratação, o investidor esteja atento ao regime de tributação que irá escolher, o progressivo, que tem cobrança maior conforme o dinheiro que será resgatado, ou o regressivo, que começa com alíquota mais alta, mas vai recuando conforme o tempo de investimento.

“Para aproveitar melhor esse investimento é importante estar bem assessorado, para que o seu assessor de investimentos entenda as suas necessidades e consiga selecionar as melhores alternativas”, finaliza a advogado.

Como economizar imposto e melhorar seus investimentos

Muitos contribuintes só pensam na Declaração do Imposto de Renda Pessoa Física – DIRPF no momento da entrega da declaração à Receita Federal, quando já não é possível fazer mais nada para se obter algum benefício ou eficiência.

O certo é começar a planejar a declaração antes do fim do ano calendário.

Assim, agora que passou o prazo para a entrega da DIRPF 2016-2015, é hora de começar a tomar as decisões que irão surtir efeito na IRPF 2017-2016.

PREVIDÊNCIA PRIVADA – PGBL

Para o contribuinte que recolhe muito imposto na pessoa física, uma das decisões que pode aumentar o valor da sua restituição é a adesão a um plano de Previdência Privada do tipo PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), pois todo o valor investido é desconsiderado da base de cálculo do imposto (limitado a 12% da renda bruta tributável).

A previdência privada do tipo PGBL é um ótimo investimento, por possuir o incentivo fiscal que permite ao investidor abater da base de cálculo do seu imposto de renda o valor aplicado, sendo esse investimento tributado apenas no resgate (principal mais rentabilidade). Esse detalhe aumenta a força do investimento na medida em que o imposto que iria para o “leão” fica rendendo juros para o investidor até o momento do resgate.

Adicionalmente, ainda é possível o investidor optar pela tabela regressiva, que permite que a alíquota do imposto de renda chegue até 10%, permitindo assim, que após decorrido o prazo necessário, o investidor vá se apropriando de parte do imposto que inicialmente era devido.

Como exemplo, um contribuinte que tenha ganhos tributáveis de 300 mil reais no ano, pode aplicar até 36 mil reais em um PGBL, tendo um abatimento no imposto de renda de 9,9 mil reais.

Dica: O contribuinte pode utilizar o próprio programa da Declaração IRPF 2016-2015 para fazer a sua simulação, basta incluir um aporte em um fundo de previdência do tipo PGBL, no campo:Prev IR