Previdência Privada: por que todo servidor público deveria ter uma?

Não é nenhum segredo que o sistema de Previdência Pública do Brasil tem muitos desafios a superar. Nos últimos anos, as discussões sobre reformas têm sido constantes e os brasileiros convivem com grandes dúvidas sobre como será sua realidade financeira no futuro.

Mas não precisa ser assim. Para superar essas incertezas, o ideal é tomar as rédeas sobre o planejamento da sua própria aposentadoria. E isso vale também para concursados. 

Afinal, a estabilidade de renda nem sempre se mantém depois que você se afasta do trabalho. Então, que tal saber mais sobre a Previdência Privada do servidor público? 

Continue a leitura e descubra por que todo servidor público deveria ter uma Previdência Privada. Acompanhe! 

O que é a Previdência Privada?

A Previdência Privada é uma modalidade de investimentos que ajuda pessoas a terem uma aposentadoria mais próspera e livre de dificuldades em relação à sua renda. Ela costuma funcionar como complemento do sistema de Previdência público e, muitas vezes, se torna a principal renda do aposentado.

Na prática, a Previdência Privada consiste em uma espécie de fundo de investimentos. Você aplica dinheiro mensalmente e ele é gerenciado por gestores profissionais do mercado financeiro. As decisões acerca da carteira do fundo são o que lhe trazem rentabilidade sobre o valor investido.

Ao longo do tempo, essa quantia se acumula e o beneficiário do plano de Previdência tem duas opções para o resgate do total. Uma delas é receber todo o dinheiro em uma data estabelecida, outra é ter uma renda vitalícia quando se aposentar – ou uma renda durante um determinado período.

A Previdência Privada pode ser de dois tipos principais: o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) e o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres). A maior diferença entre eles diz respeito ao Imposto de Renda.

O plano PGBL oferece um benefício fiscal. É possível descontar os investimentos feitos na Previdência até um limite de 12% da sua renda tributável anual. Assim, ele costuma ser o mais indicado para quem faz a declaração completa do IR.

As vantagens da Previdência Privada para servidores públicos

Sem dúvidas, vale a pena enxergar a Previdência Privada como uma estratégia para enriquecer sua aposentadoria. Inclusive se você for um servidor público.

E são muitas as vantagens de investir em uma Previdência Privada nestes casos. Conheça algumas delas!

Estabilidade em relação ao futuro

Aposentar-se é um plano de longo prazo, certo? Isso significa que muitas mudanças podem acontecer no sistema público enquanto você trabalha e tenta construir seu patrimônio. 

Desse modo, não há garantias em relação a como será sua renda ao se afastar definitivamente do trabalho.

Sabemos que diversas pessoas em nosso país sofrem com a diminuição abrupta no salário depois que param de trabalhar. Infelizmente, os servidores públicos não estão imunes a isso. Logo, outras maneiras de trazer estabilidade para esse período devem ser muito bem-vindas.

Ter um plano de Previdência Privada é uma forma de aumentar sua tranquilidade enquanto continua trabalhando. Isso porque você saberá que, independentemente de reformas ou outras polêmicas envolvendo o sistema previdenciário, seu patrimônio estará seguro.

Maior renda na aposentadoria

Outra vantagem relevante de fazer uma Previdência Privada para servidor público é aumentar a renda na aposentadoria. Em geral, pessoas concursadas usufruem de maior certeza em relação aos seus anos de trabalho.

Ou seja, um servidor sabe que provavelmente conseguirá se aposentar. Contudo, ela pode não ter certeza acerca do valor da sua renda quando chegar esse momento – especialmente por conta de eventuais ajustes que podem ocorrer ao longo do caminho. Então, nada melhor do que desenvolver rendimentos complementares.

Isso significa que você poderá contar com o seu salário de aposentado e mais a renda obtida com a Previdência Privada ao sair do mercado de trabalho. Esse aumento trará prosperidade para uma fase em que o maior desejo é manter a saúde e aproveitar tudo o que foi construído durante a vida.

Benefícios fiscais

Como falamos, um dos planos da Previdência Privada oferece benefícios fiscais. Quem opta pelo tipo PGBL pode deduzir os aportes realizados mensalmente no IR — até o limite de 12%. Assim, a cada ano de vigência do seu plano será possível pagar menos imposto ou aumentar sua restituição.

Sabemos que diversos funcionários públicos sofrem com altos descontos salariais por causa do pagamento de imposto. Portanto, essa é uma forma de não só planejar o seu futuro, mas também aproveitar deduções fiscais e economizar – incrementando seus aportes e fazendo a ação do tempo trabalhar em prol dos seus investimentos em Previdência.

Liberdade de escolha

A liberdade para escolher como seu plano funciona é mais um benefício bastante significativo da Previdência Privada para servidor público. Você já viu que pode optar entre os tipos PGBL ou VGBL, de acordo com o que apresenta mais vantagens para o seu caso.

Além disso, é possível decidir também como se dá o regime de tributação. Isto é, como será pago o imposto de renda sobre o dinheiro que está alocado na Previdência. Esse regime pode ser progressivo ou regressivo.

Na tabela progressiva, o IR é calculado de acordo com a quantia que está investida. Isso significa que a alíquota depende da faixa de renda. Já na tabela regressiva o que importa é o tempo que o dinheiro ficou investido — nesse caso, a faixa de imposto diminui na medida em que o período aumenta.

A liberdade de escolha dos planos de previdência não se limita ao imposto. Os planos disponíveis são muito variados e fica a cargo do cliente escolher o melhor. Com isso, cabe a você avaliar o tempo de contribuição, o valor das parcelas, o perfil do fundo de Previdência, a forma como receberá o valor investido no futuro, etc.

Possibilidade de trocar seu plano

Um dos medos comuns para quem começa a pesquisar sobre Previdência Privada é o de escolher mal. De fato, nem sempre é simples tomar decisões acerca de um plano tão distante quanto a aposentadoria.

Entretanto, você não precisa ter esse receio. Há uma possibilidade para aqueles que não estão satisfeitos com a escolha que fizeram antes: a portabilidade. Com ela, é possível trocar de plano dentro da mesma instituição ou até migrar para a outra.

Lembre-se, no entanto, que há uma importante limitação: só é permitido fazer a mudança em planos do mesmo tipo (como de PGBL para PGBL). Fora isso, o cliente tem liberdade para avaliar as melhores condições e solicitar a troca durante todo o período em que está contribuindo com a Previdência.

Facilidades e Planejamento sucessório

Você percebeu, ao longo deste artigo, que a Previdência Privada para servidor público é muito interessante, não é mesmo?

Contudo, ainda existem alguns benefícios adicionais. Por exemplo, a oportunidade de cadastrar o investimento para aportes automáticos.

Além disso, a Previdência Complementar conta com a vantagem de facilitar o planejamento sucessório, pois o plano não passa por inventário.

Por conta destes benefícios e vantagens, fica fácil compreender por que todos os servidores deveriam ter uma Previdência Privada para planejar melhor sua aposentadoria, não é?

Então aproveite as informações deste post e comece a planejar uma aposentadoria ainda mais tranquila a partir da contratação de um plano de Previdência Privada.

Precisa de ajuda para escolher o melhor plano de Previdência para você? Então entre em contato e conte com o auxílio de nossos especialistas!

Portabilidade de Previdência: confira o passo a passo para fazer a sua!

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Esse cuidado é especialmente importante quando consideramos a dinamicidade da economia – e da vida de todo investidor. Afinal, suas escolhas de investimentos podem não permanecer as mesmas daqui a alguns anos, certo? Os planos de Previdência também estão expostos a essa realidade.

Quando isso acontece, você pode realizar a portabilidade de Previdência e buscar uma estratégia mais eficiente para o seu caso. Que tal saber como funciona?

Continue a leitura e confira por que e como realizar a portabilidade do seu Plano de Previdência.

O que é a portabilidade de Previdência?

A portabilidade nada mais é do que uma troca. Você substitui um produto ou serviço por outro que considere melhor. Assim, a portabilidade de Previdência consiste em trocar o plano que foi contratado – que, por algum motivo, deixou de lhe agradar.

Diversas razões podem motivar essa escolha. Por exemplo, perceber que existem alternativas com menores custos ou maiores rendimentos no mercado atual. Outro motivo é escolher um plano que tenha um perfil de investimento mais condizente com o seu.

Enfim, uma escolha feita no passado não precisa se manter por toda a sua vida. Principalmente tendo em vista que, há alguns anos, as pessoas tinham muito menos informações sobre Previdência e investimentos do que hoje.

Com a ampliação do conhecimento, é comum rever decisões tomadas anteriormente. Com isso, mudanças na sua rotina e na maneira como você organiza suas finanças podem trazer o desejo ou a necessidade de modificar também seu planejamento de aposentadoria – e, portanto, a sua Previdência.

Como a portabilidade da Previdência funciona?

A portabilidade da Previdência existe exatamente para garantir o seu direito, enquanto investidor, de mudar de opinião e rever suas decisões. Mas é importante conhecer todos os detalhes e saber avaliar com atenção essa mudança, para que ela seja realmente vantajosa para você.

Confira alguns detalhes aos quais você precisa se atentar para fazer a portabilidade do seu plano de Previdência:

Tipo de plano

O primeiro ponto que merece destaque é o fato de que você não pode migrar entre Previdências de modalidades diferentes. Ou seja, pessoas que tenham contratado um plano do tipo PGBL só podem fazer a portabilidade para esse tipo — e o mesmo acontece com quem tem o VGBL.

Fase da Previdência

Outra limitação da portabilidade diz respeito à fase da sua Previdência. As trocas só podem ser realizadas por quem ainda está no período de acumulação. Isto é, qualquer mudança deve acontecer antes do usufruto dos benefícios.

Instituições

A portabilidade pode ser interna — quando você migra para outro plano da mesma instituição — ou externa. Desde que a troca seja feita pelo mesmo tipo de Previdência, o cliente pode escolher qualquer outra instituição financeira para fechar seu contrato. 

Um detalhe relevante é que, para realizar a mudança externa, existe uma carência de 60 dias (contando da data em que o plano foi contratado). Já as trocas internas não precisam cumprir nenhum tempo de carência.

Regime de tributação

Apesar de não poder trocar o tipo do seu plano (de PGBL para VGBL ou o contrário), em alguns casos é possível mudar seu regime de tributação. Se a sua Previdência Privada atual funciona na tabela de imposto progressiva, ela pode ser mudada para a regressiva — mas o oposto não é permitido.

A portabilidade é vantajosa?

Agora você já sabe o que é a portabilidade de Previdência e como ela funciona. Mas será que essa é uma opção vantajosa? 

Antes de responder essa pergunta, é preciso considerar cada caso. Afinal, existem pontos positivos e negativos em qualquer decisão.

Uma das vantagens da portabilidade é economizar. Isso porque ela permite trocar seu plano por um com menos custos — taxas de administração e de carregamento menores, por exemplo. No longo prazo, isso pode fazer muita diferença.

Outro benefício é a oportunidade de encontrar rentabilidades mais atrativas, já que essa característica depende bastante da gestão e das particularidades de cada plano. Esse aspecto é especialmente relevante se você mudou seu perfil de investimento.

Por exemplo, quem passou a aceitar mais risco em busca de ganhos maiores provavelmente desejará que o seu plano de Previdência reflita isso, certo? Inclusive, essa mudança em relação ao perfil de risco tem sido bastante discutida nos últimos anos no Brasil. 

Nosso contexto econômico apresentou uma diminuição significativa da taxa de juros. E esse fenômeno acabou tornando a renda fixa menos vantajosa. Assim, sair de um plano de Previdência com foco em ativos desse tipo pode ser necessário, dependendo dos seus objetivos.

Na maioria dos casos, portanto, a portabilidade da Previdência Privada pode ser uma decisão muito acertada do investidor – e uma alternativa inteligente de aumentar a acumular mais patrimônio para a aposentadoria.

Quais são os custos para trocar de plano?

Uma dúvida muito comum entre os que pretendem fazer a portabilidade de Previdência é em relação aos custos. Será necessário pagar alguma coisa na mudança entre os planos de aposentadoria?

Na maioria das vezes, não existem taxas para fazer esse serviço — exceto se o seu plano atual prevê a cobrança de um valor de saída. Em relação ao Imposto de Renda, a resposta é a mesma. 

Quem faz a portabilidade não precisa se preocupar com recolhimento de IR antecipado. Afinal, não há resgate do investimento.

Mas fique atento a um ponto que pode interferir no futuro: se você se mantiver no mesmo regime de tributação, o tempo de contribuição continua contando normalmente desde a data do primeiro aporte. Porém, se houver mudança do regime progressivo para o regressivo, o período para tributação inicia do zero a partir da data em que for feita a troca.

Como fazer a portabilidade de Previdência?

O primeiro passo para realizar a portabilidade de seu plano de Previdência Privada é tomar a decisão. Para isso, tenha muita atenção ao avaliar as características do seu plano atual e das alternativas disponíveis para escolher a melhor opção para você.

Evite analisar somente um único ponto — como as taxas ou a rentabilidade. O ideal é fazer uma avaliação global e considerar as vantagens e desvantagens de cada opção. Não deixe de observar se o plano atende às suas expectativas e procure conhecer o histórico de desempenho da gestão do fundo de Previdência.

Uma vez que você decidir pela troca e escolher o novo produto que deseja, basta falar com a instituição da qual pretende ser cliente. Ou seja, se a portabilidade for externa, o seu contato deve ser com a nova seguradora.

Ela lhe informará sobre o processo e solicitará os documentos necessários. Depois, a empresa entrará em contato com a instituição do seu plano atual e fará a migração. Quando se tratar de portabilidade interna é ainda mais simples, pois acontece na própria instituição.

Viu como solicitar a portabilidade de Previdência é fácil? A mudança também costuma sem rápida, já que acontece em até cinco dias úteis. Lembre-se de todas as informações que demos e faça uma avaliação completa antes de tomar suas decisões.

Quer ajuda na hora de realizar a portabilidade e escolher o melhor plano de Previdência? Então fale conosco!

Como fazer o acompanhamento de um Fundo de Previdência?

Fazer o acompanhamento de um Fundo de Previdência é essencial para o sucesso do seu investimento. Afinal, aportar parte dos seus rendimentos todos os meses em um Fundo de Previdência sem o devido planejamento não fará seu dinheiro render da melhor maneira para a aposentadoria.

Um bom investimento em Previdência Privada começa com a escolha do fundo – que deve ser feita com cuidado e responsabilidade. Depois disso, fazer o acompanhamento frequente é fundamental para identificar se o fundo escolhido ainda atende aos seus objetivos. Se este não for o caso, é possível procurar por opções mais interessantes no mercado. 

Mas como acompanhar o Fundo de Previdência escolhido? É sobre isso que você vai ler no artigo de hoje. Continue a leitura e descubra por que e como fazer o acompanhamento do seu Fundo de Previdência Privada.

Como funcionam os fundos de Previdência Privada? 

Antes de entender os motivos pelos quais você deve fazer o acompanhamento de um Fundo de Previdência, é importante retomar como funciona um fundo como este – que tem como principal objetivo a acumulação para aposentadoria.

Um plano de Previdência Privada possui basicamente duas etapas: a fase de acumulação, na qual você investe uma quantia inicial e continua fazendo os aportes mensais ao longo dos anos, e a fase de usufruto, que é o momento no qual você recebe seu dinheiro investido com os juros dos rendimentos. 

Existem dois tipos de plano de Previdência Privada: o PGBL e o VGBL. No PGBL, o investidor conta com um benefício fiscal – podendo abater seus aportes em até 12% da sua renda anual tributável na declaração do Imposto de Renda no modelo completo.

Para saber mais informações sobre os benefícios dessa modalidade, você pode conferir clicando neste artigo.

Além de escolher o tipo do plano, o investidor deve analisar também o regime de tributação – se é regressivo ou progressivo, o nível de risco do plano, as taxas envolvidas rentabilidade, entre outras informações importantes.

O que analisar em um monitoramento de um Fundo de Previdência? 

Fazer uma boa escolha de Fundo de Previdência, contudo, não é a única atenção que o investidor deve ter na hora de cuidar do seu futuro. É fundamental também manter um acompanhamento frequente do investimento.

Essas análises são importantes para que o investidor verifique se o investimento está comportando-se conforme o esperado. Na revisão periódica, é importante verificar alguns fatores. 

Confira a seguir o que acompanhar na hora de monitorar seu Fundo de Previdência Privada.

1. Rentabilidade

Seu Fundo de Previdência está rendendo conforme o previsto? Acompanhe o rendimento e compare esta rentabilidade com as de outros fundos disponíveis no mercado que apresentem características semelhantes. 

Caso a rentabilidade não esteja de acordo com o esperado, pesquise a respeito e converse com especialistas para saber qual a melhor medida a se tomar neste caso – como fazer uma portabilidade para outro fundo, por exemplo.  

Nesta etapa, um assessor de investimento pode ser muito útil ao investidor. Ele é o profissional mais adequado para ajudar você na escolha dos melhores investimentos para a sua carteira – incluindo a Previdência Privada.

2. Taxas

A Previdência Privada, assim como diversos investimentos, está sujeita à cobrança de taxas. Essas taxas não podem ser ignoradas pelo investidor – afinal, elas podem comprometer a rentabilidade e, consequentemente, frustrar o investidor. 

Entre as taxas que devem estar no radar do investidor estão taxa de administração e a taxa de carregamento. Mesmo antes de escolher seu plano de Previdência Privada, você precisa analisá-las e comparar o que é cobrado por outros fundos do mercado. O mesmo podemos falar sobre eventuais taxas de performance.

Enquanto você faz o acompanhamento do seu Fundo de Previdência, as taxas devem também se manter em foco. É importante sempre estar atualizado sobre os valores do mercado – a fim de verificar se o que está sendo cobrado está de acordo com outras opções do mercado. 

3. Perfil e objetivo

Seu perfil e metas enquanto investidor podem mudar ao longo do tempo – e isso é normal. Este fator, entretanto, deve sempre ser considerado por aqueles que se propõem a acompanhar o despenho do Fundo de Previdência.

Procure avaliar se o seu perfil de investimento sofreu algum tipo de alteração – que pode abrir espaço para oportunidades mais rentáveis e de maior risco – e se o investimento ainda se mantém aliado aos seus objetivos.

4. Usufruto do benefício fiscal

Por fim, ó investidor que possui um plano PGBL deve também verificar se está usufruindo, na totalidade, do benefício fiscal oferecido por este tipo de Previdência Privada. 

Caso este benefício não esteja sendo utilizado de maneira adequada, pode ser possível reajustar aportes e investir de modo a usufruir desta vantagem em sua totalidade todos os anos.

Avaliando as opções do mercado

Tenha sempre em mente que não é porque você iniciou seus aportes em um Fundo de Previdência Privada que precisa levar este investimento até o fim. 

Se, no meio do caminho mudar de objetivos ou perceber que seu fundo não está se comportando da maneira esperada, você poderá escolher outra alternativa que atenda aos seus planos futuros.

O objetivo é sempre identificar quais são as melhores oportunidades disponíveis no mercado e escolher o fundo mais adequado – sem que seja necessário resgatar seu Fundo de Previdência. 

Como fazer uma boa análise da sua Previdência

As análises deste investimento dependem do tipo de Fundo de Previdência escolhido. Por exemplo, se o seu Fundo de Previdência é de renda fixa, o ideal é que sejam feitas avaliações de desempenhos em períodos mais curtos. 

Por outro lado, nos fundos de previdência em renda variável, que são mais arrojados e têm exposição maior a riscos, você pode analisar a rentabilidade em períodos mais longos – por exemplo, entre 3 a 5 anos. 

Esse monitoramento pode ser feito individualmente, por meio de comparativos – que podem ser encontrados facilmente na internet. No entanto, o ideal é sempre contar com ajuda de profissionais nesta etapa, a fim de sempre fazer boas escolhas de investimento.

Depois dessas avaliações, vale repetir que é fundamental verificar se o seu plano ainda está de acordo com seu perfil de investidor e objetivos financeiros. Caso não esteja, há a possibilidade de migrar para fundos mais alinhados aos seus objetivos e perfil. 

Portabilidade: uma oportunidade par ao investidor

Se você verificou que o Plano de Previdência que possui não está mais adequado para você, é possível solicitar a portabilidade de um fundo para outro.

A portabilidade permite ao investidor migrar seu investimento para outro plano de Previdência e instituição, desde que ela seja do mesmo tipo de previdência que possui. Por exemplo, se você investia na modalidade PGBL, poderá transferir seu investimento – desde que continue nesta mesma modalidade.

Na portabilidade, você não vai precisar resgatar seu dinheiro e tampouco pagar o Imposto de Renda. Outra vantagem é que você não precisará reiniciar a contagem da tabela regressiva desse imposto, se for o caso.

Sempre que sentir que seu Fundo de Previdência não está bem, saiba que a opção de fazer portabilidade para outra instituição existe – e pode ser bem vantajosa. 

Conclusão

O acompanhamento de Fundo de Previdência jamais pode ser esquecido, pois é a partir deste acompanhamento que o investidor consegue mensurar o sucesso do seu investimento e fazer, caso necessário, os ajustes para impulsionar seus ganhos com a Previdência Privada.

Com a revisão periódica do Plano de Previdência Privada, portanto, você consegue:

• reduzir custos com taxas;
• melhorar o desempenho do fundo;
• readequar ao seu perfil de investidor;
• melhorar os benefícios tributários;
• e acumular, ao longo do período, um patrimônio mais elevado.

Por isso, se você já investe em um Plano de Previdência Privada, considere manter um acompanhamento próximo e periódico do seu investimento. Desta forma você conseguirá não somente ajustar sua carteira aos seus anseios metas, mas também incrementar a acumulação de patrimônio para o futuro.

Quer descobrir se existem Planos de Previdência mais adequados para você no mercado? Então não deixe de entrar em contato conosco para receber auxílio profissional e identificar se o seu plano está adequado às suas necessidades e ao seu perfil. 

Dê este importante passo em prol da sua aposentadoria agora mesmo! Entre em contato e nos deixe ajuda-lo nesta jornada!

A sua última chance de reduzir seu imposto de renda é agora!

Vivemos um cenário macroeconômico no qual devemos esperar cada vez menos do poder público e precisamos planejar nosso futuro financeiro. Não dá mais para pensar em aposentadoria oficial como fonte principal de renda e, por isso, ter um plano de Previdência Privada é cada vez mais necessário.

Os investimentos em Previdência Privada ajudam você a programar seus rendimentos no futuro, e mais além, entregam a possibilidade de benefícios fiscais que não são encontrados em outros tipos de investimentos. Você sabia disso?

Muita gente não sabe, mas existe uma forma de reduzir o imposto de renda a pagar todos os anos apenas com sua Previdência Privada. Para se beneficiar da redução de imposto, no entanto, é necessário que algumas atitudes sejam tomadas ainda no ano corrente.

Quer descobrir como aproveitar esta última chance de reduzir seu imposto de renda do próximo ano? Então acompanhe este artigo!

A Previdência PGBL

A Previdência pode ser definida como um plano de contribuição variável, sob o regime de capitalização, com formação de um valor de reserva matemática. Esses recursos acumulados proporcionam ao investidor uma renda mensal, que pode ser por tempo determinado ou vitalícia, ou o resgate total do valor.

Vale destacar que, nos fundos previdenciários, há o benefício de não ocorrência do come cotas, que é a antecipação de cobrança de IR em fundos de investimento – o que representa uma vantagem no longo prazo.

A tributação incide somente no momento do resgate, configurando um diferimento fiscal. Imagine poder postergar o pagamento de impostos para depois de 30 anos, por exemplo. Não é ótimo?

Os planos podem ser do tipo VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) ou PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres), com a principal diferença entre os dois residindo no tratamento tributário. Enquanto na VGBL o imposto é calculado em relação aos rendimentos, no PGBL o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado.

E é a partir de um plano PGBL que o investidor pode usufruir de um benefício fiscal bastante interessante.

O Benefício Fiscal do PGBL

No PGBL é possível deduzir as contribuições feitas pelo investidor ao seu plano de Previdência Privada anualmente do valor da renda bruta anual tributável, até o limite de 12% da renda.

Esse cálculo de dedução ocorre quando o titular do plano realiza sua Declaração de Ajuste anual de Imposto de Renda no modelo completo de declaração. Se sua declaração resultar em devolução de valor pago, sua restituição aumenta com o lançamento da contribuição no PGBL. Caso haja saldo de imposto complementar a pagar, ele será menor a partir deste lançamento das contribuições ao seu plano PGBL.

Vamos a um exemplo? Para uma renda anual tributável de 200 mil reais anuais, você tem até o limite de 12% para deduzir com o investimento no PGBL, ou seja, 24 mil reais.

Ao investir esse valor de 24 mil reais em PGBL no ano calendário da declaração, sua base de cálculo para o imposto a pagar será de 176 mil reais – e não 200 mil reais.

Para esses valores, a redução no imposto a pagar seria de 6.600 reais! Interessante, não?

Além disso, ao realizar um investimento em previdência com objetivo de longo prazo, portanto, a Previdência PGBL pode se configurar em uma das mais importantes estratégias para diferir e reduzir imposto. Afinal, ela permite ao investidor escolher o regime tributário regressivo, no qual é possível alcançar alíquota de 10%, definitiva (sem ajuste na declaração) após 10 anos.

Assim, com a escolha da tributação regressiva, você garante a menor alíquota possível para um investimento com incidência de IR e, com o benefício das deduções ao longo de todos esses anos em sua declaração, você garante recursos para reinvestimentos, fazendo novas aplicações.

Resumindo:

Para usufruir dos benefícios que o plano PGBL pode oferecer a você no próximo ano, portanto, é preciso se lembrar que:

• Você precisa optar pela Declaração de Imposto de Renda no modelo completo;
• É necessário contribuir paralelamente com o INSS ou com planos RPPS – Regime Próprio de Previdência Social (planos de servidores públicos);
• O limite máximo para dedução no IR a partir das contribuições ao plano PGBL é de 12% da renda bruta anual.

A hora de reduzir o seu Imposto de Renda é agora!

Se você já contribui com sua Previdência na modalidade PGBL e faz a declaração completa de IR anualmente, dezembro é o último mês para usufruir deste benefício e reduzir seu Imposto de Renda para este ano-calendário, na declaração a ser entregue no próximo ano.

Não perca essa oportunidade de economizar e garantir um abatimento de até 12% da sua renda bruta anual tributável!

Os aportes considerados para este abatimento devem ser realizados até o fim do ano calendário da declaração. Logo, se deseja se beneficiar na próxima declaração, você tem até o fim deste ano para investir em uma PGBL.

Se você ainda não alcançou o percentual de 12% da sua renda bruta tributável neste ano em contribuições para a Previdência Privada na modalidade PGBL, aproveite este final de ano para incrementar os aportes ao seu plano de Previdência.

Faça as contas de sua renda tributável e realize seus aportes ainda este ano. Ainda dá tempo de contar com este benefício fiscal e reduzir o seu Imposto de Renda!

Quer ajuda para usufruir deste benefício em sua totalidade? Então entre em contato conosco clicando aqui e entre em contato conosco para receber um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Como transformar o seu imposto de hoje em rentabilidade e segurança para seus filhos!

Existem muitos motivos que levam um investidor a incluir em seus projetos financeiros o investimento em Previdência Privada. E as recentes mudanças na Previdência Social trouxeram um incentivo maior para que você planeje sua aposentadoria sem depender do governo.

Mas existem dois importantes diferenciais dos planos de Previdência que devem ser destacados: a possibilidade de garantir a segurança financeira de sua família com maior tranquilidade – oferecendo fluidez à sucessão patrimonial – e o benefício fiscal, no caso dos planos PGBL.

Quer saber como usufruir do benefício fiscal da Previdência Privada e transformar seu imposto em rentabilidade e segurança para seus filhos e sua família? Então siga a leitura e entenda o que fazer!

PGBL e o benefício fiscal

A primeira questão que você precisa compreender em se tratando dos benefícios que os planos de Previdência podem lhe oferecer é que a Previdência Complementar do tipo PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) apresenta características próprias, que podem ser usadas de forma estratégica para planejamento de tributação. Esta característica possibilita, como consequência, um maior proveito dos rendimentos.

Além de a Previdência contar com o diferimento fiscal, com o imposto sendo recolhido somente no resgate, o PGBL conta com o benefício fiscal, gerando redução de imposto a pagar anualmente.

O benefício ocorre na possibilidade de abater do valor da renda bruta – usada para fins de cálculo de Imposto de Renda – o valor investido em PGBL até o limite de 12% da renda. Para usufruir do benefício, a Declaração de Imposto de Renda precisa ser feita pelo modelo completo.

E é exatamente por isso que o benefício fiscal da PGBL pode se configurar em uma nova fonte de recursos para reinvestimentos. Com os valores economizados no imposto, é possível realizar mais investimentos, aumentando de forma exponencial o patrimônio familiar ao longo dos anos.

A tributação na Previdência

As vantagens da Previdência na comparação com outros investimentos visando aposentadoria e sucessão patrimonial incluem também a questão tributária. Ao investir em um Plano de Previdência você opta por um modelo de tributação: progressivo ou regressivo.

No modelo progressivo é prevista a cobrança de 15% no ato do resgate, mas com ajuste posterior na Declaração de Imposto de Renda, ajustando a alíquota da cobrança para a alíquota do contribuinte.

Já no modelo regressivo, é utilizada no momento do resgate uma tabela regressiva, que inicia com uma alíquota de 35%, decrescente, podendo chegar a 10% em 10 anos. Nesse caso a tributação é definitiva.

Quando você utiliza a tabela regressiva e ultrapassa os 10 anos de investimento, focando realmente no longo prazo, é possível alcançar a alíquota de 10% de imposto, sem ajuste posterior. Esse é praticamente o menor imposto em relação a todos os investimentos que preveem a cobrança de IR.

Além disso, não há a incidência do come-cotas nos fundos previdenciários – uma importante vantagem ao investidor que deseja aumentar a rentabilidade do seu investimento.

Planejamento sucessório na Previdência Privada

Agora que você já conhece os principais benefícios dos planos de Previdência Privada, é chegado o momento de entender por que esse investimento pode ser a melhor opção para o seu planejamento sucessório.

Indicação de beneficiário

Diferente de outros investimentos, os planos de Previdência Privada apresentam a possibilidade da indicação de beneficiários. Essa é, inclusive, uma das características mais relevantes deste investimento, que agrega um valor inestimável à Previdência para fins de aposentadoria e sucessão patrimonial.

Chamada também de testamento em vida, a indicação de beneficiários é a indicação por parte do titular das pessoas que teriam acesso ao plano em caso de seu falecimento, sendo utilizada como instrumento de planejamento sucessório.

Conforme define a SUSEP:

Beneficiários: as pessoas indicadas (…) para receber o pagamento relativo ao benefício contratado, no caso dos planos cujo evento gerador do benefício seja a morte do participante (…) Caso esteja previsto (…) a provisão matemática de benefícios a conceder será disponibilizada aos beneficiários em caso de óbito do participante durante o período de diferimento;

Neste caso, entende-se como diferimento o período do início do plano até o da concessão do benefício (resgate).

Facilidades na sucessão de patrimônio

Você deve saber que o falecimento de um titular de investimentos e bens gera um processo de sucessão patrimonial, com distribuição de seu patrimônio aos seus herdeiros na forma da legislação. E isso vale para todos os tipos de aplicações.

Porém, neste processo, é necessário realizar inventário e aguardar os prazos da Justiça, que costumam ser elásticos, podendo haver ainda alguma disputa ou litigio ao longo do caminho – gerando atrasos e deixando os herdeiros, muitas vezes, desamparados financeiramente.

Aqueles que já passaram por um processo como este ou conhecem alguém que já esteve nesta situação sabem das custas e dificuldades. Especialmente para a família que depende destes recursos para ter uma vida digna.

E você não quer ver a sua família passar por dificuldades financeiras, não é mesmo? A melhor alternativa para garantir o futuro financeiro dos seus herdeiros é, justamente, investir na Previdência Privada.

Com a previdência, ao dar ciência do falecimento do titular do plano, em um período curto, de aproximadamente 30 dias, é possível que o beneficiário já tenha acesso aos recursos investidos no Plano Previdenciário, gerando tranquilidade financeira à família.

Além disso, a Previdência Privada é isenta do imposto ITCMD – Imposto de transmissão Causa Mortis e Doação. Mais um importante benefício para quem deseja proteger a família e garantir uma sucessão patrimonial muito mais tranquila.

A hora de fazer a sua Previdência Privada é agora!

Uma aplicação pode apresentar resultados muito mais satisfatórios que outras quando você sabe utilizar a seu favor as características do produto. E, quando falamos em Previdência Privada, são inúmeros os benefícios que podem ser usufruídos por você e pela sua família – hoje e também no futuro.

Aproveite o final do ano para transformar seu imposto em rentabilidade para seus herdeiros e incremente seus aportes na Previdência Privada PGBL para usufruir agora do benefício fiscal que o plano lhe oferece.

Se você ainda não tem um plano de previdência, este é o momento de garantir sua aposentadoria e o futuro dos seus herdeiros.

Quer ajuda para usufruir dos benefícios dos planos de Previdência Privada em sua totalidade? Então entre em contato conosco clicando aqui e receba um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Conheça o erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria!

Planejar a aposentadoria é um tema muito importante, principalmente considerando as mudanças no sistema de previdência social em nosso país. E quem deseja usufruir de qualidade de vida depois de sair do trabalho precisa pensar sobre isso.

Uma das opções mais lembradas nesse momento é a Previdência Privada. De fato, ela pode ser uma alternativa muito interessante. Mas é preciso ficar atento para escolher bem e se livrar de cometer um erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria

Quer saber mais sobre o assunto? Neste post, explicamos como funciona a Previdência Privada e ajudamos você a escolher o melhor plano para sua aposentadoria.

Acompanhe!

O que é a Previdência Privada?

A Previdência Privada é um tipo de investimento com foco no longo prazo. O objetivo dela é ser um complemento da Previdência Social. Assim, a Previdência Complementar se torna um planejamento pessoal de cada investidor — independente do governo.

O principal objetivo dos brasileiros que procuram uma Previdência Privada é não ver seu padrão de vida caindo depois de deixarem o trabalho. Afinal, o benefício social geralmente não garante a mesma renda que a pessoa tem enquanto trabalha.

Na prática, a Previdência Privada acaba funcionando como uma espécie de fundo de investimento – embora não haja, nestes planos, cobrança de come-cotas. Você aplica o seu dinheiro em um fundo de previdência – com aportes normalmente mensais – e deixa seu dinheiro render.

Ao final do período de acumulação, você pode receber uma renda mensal vitalícia ou resgatar todo o dinheiro acumulado — isso depende das características expressas no contrato da sua previdência.

Uma das vantagens de fazer uma Previdência Privada é manter a disciplina financeira de poupar dinheiro mensalmente. Além disso, o Plano de Previdência é muito útil em casos de planejamento sucessório, pois ele pode ir diretamente ao beneficiário sem necessidade de inventário.

O erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria

Apesar das inúmeras vantagens de fazer uma Previdência Privada e planejar sua aposentadoria, há um erro fatal que pode comprometer seu futuro: escolher mal o Plano de Previdência. Fazer uma escolha equivocada, portanto, pode atrapalhar – e muito – a sua aposentadoria.

Uma má escolha do investimento ocorre, por exemplo, quando você não entende bem como funciona cada produto de previdência. Dessa forma, pode acabar optando por um plano que não é o ideal para o seu caso — e, com isso, enfrentar problemas no futuro.

Embora tenha um funcionamento simples de compreender, a Previdência Privada apresenta alguns detalhes importantes. E eles podem se tornar confusos para quem observa sem a devida atenção.

Algumas características fundamentais são as taxas. Elas variam bastante de acordo com cada instituição e cada Plano de Previdência. Ou seja, é interessante pesquisar, comparar os custos e identificar a opção que é mais vantajosa para você.

Outro ponto essencial a ser observado é o desempenho do plano. Como falamos antes, a Previdência Privada se assemelha, em muitos aspectos, a um fundo de investimento.

Isso significa que o seu dinheiro será investido de acordo com as decisões de um gestor profissional. Assim, é necessário avaliar a qualidade dessa gestão antes de escolher seu plano.

Percebe como são vários detalhes relevantes? Por isso, a melhor maneira de não passar por problemas que comprometam sua aposentadoria é se resguardar quanto a eles.

Como evitar cometer erros na Previdência Privada?

Até aqui você já percebeu a importância de escolher o Plano de Previdência Privada que melhor atenda às suas necessidades, certo? Mas como evitar estes erros na hora da escolha da sua Previdência Complementar que podem arruinar sua aposentadoria?

Nós podemos ajudar você a responder esta pergunta. Confira abaixo os principais pontos que você deve considerar nessa escolha e prepare-se para tomar a melhor decisão em relação à sua Previdência Privada!

Avaliar o funcionamento da Previdência

Como você está percebendo neste texto, existem diversas características e tipos de Previdência Privada que precisam ser conhecidos pelo investidor. Estas características distintas podem, por exemplo, ser verificadas entre os planos PGBL e VGBL.

As principais diferenças entre estes dois tipos de Previdência estão nas formas de tributação. No PGBL, o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado, enquanto, no VGBL, o IR incide apenas sobre os rendimentos.

Além disso, o montante aplicado anualmente no PGBL pode ser deduzido do seu cálculo do Imposto de Renda, com limite de 12% da renda bruta anual tributável (veja aqui). No VGBL não há essa dedução. Isso significa, na prática, que você pode postergar o pagamento do IR nos planos PGBL.

Note, portanto, que a escolha de uma boa Previdência Privada começa com o tipo de plano – devendo o investidor optar por aquele que melhor se adéque às suas necessidades. Assim, é fundamental fazer esta avaliação antes de escolher um Plano de Previdência para você.

Conhecer as taxas cobradas

Outro fator que influencia bastante no sucesso do seu Plano de Previdência Privada é a cobrança de taxas. Uma pesquisa eficiente nesse sentido permite que você encontre as opções com melhor custo-benefício.

Por exemplo, existe a taxa de carregamento, que é referente ao trabalho da instituição financeira e geralmente incide sobre cada aporte mensal. Entretanto, há instituições que não cobram esse valor do investidor.

Outra taxa comum na Previdência Privada é a de administração. Ela corresponde à tarefa do gestor em coordenar os investimentos.

Fique atento para comparar as cobranças e escolher o plano ideal, com taxas menores e que não impactem de maneira significativa a sua rentabilidade.

Observar o rendimento histórico

Assim como os fundos de investimentos, cada Plano de Previdência Privada tem um histórico de rentabilidade. Isto é, os rendimentos que a carteira do plano tem apresentado ao longo do tempo.

Esse é mais um elemento que vale a pena analisar. Pois, assim, você consegue tirar conclusões relevantes sobre a administração dos investimentos e o retorno que eles vêm trazendo.

Mas lembre-se: esse histórico não é garantia de que o plano apresentará sempre os mesmos resultados no futuro.

Por isso, procure avaliar o rendimento em um período mais amplo. Não olhe apenas os últimos meses, mas o último ano — ou anos. Isso permite observar a gestão dos recursos em diferentes momentos do mercado financeiro.

Identificar o perfil do plano

Os planos de Previdência Privada servem a diferentes perfis de investidor. Existem, por exemplo, aqueles mais conservadores, que aplicam a maior parte do dinheiro em produtos de renda fixa — conhecidos por maior estabilidade.

Há, por outro lado, planos mais arrojados, cuja carteira é composta também por produtos de renda variável. Esses investimentos podem trazer retornos maiores, mas também envolvem mais riscos. Por isso, o indicado é avaliar se o perfil do plano combina com o seu.

Fazendo boas escolhas para a aposentadoria

Agora você está preparado para evitar o erro fatal que pode comprometer sua aposentadoria na hora de escolher uma Previdência Privada: o erro de não analisar as características do plano e as opções do mercado antes de investir.

Além disso, vale a pena sempre manter um cuidado fundamental depois de optar pelo seu plano: o de acompanhar a gestão dos recursos e a rentabilidade do seu plano de Previdência Complementar ao longo do tempo.

Não se esqueça que existe sempre a opção da portabilidade da Previdência Privada. E nunca é tarde para ajustar este caminho e fazer uma boa escolha de plano para garantir um futuro tranquilo para você!

Quer ajuda para acertar nesta escolha? Então entre em contato conosco e receba um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Veja o que fazer agora para ter 3 milhões a mais na sua aposentadoria

Você já ouviu falar que existe uma maneira de reduzir o imposto de renda a pagar todo ano em sua Declaração de Imposto de Renda com contribuições em plano de previdência privada? Talvez você já tenha tido contato com essa informação, e este artigo trata exatamente deste mesmo assunto.

Então está você aqui novamente, se deparando com esse mesmo tema e com a mesma possibilidade de postergar o pagamento do seu Imposto de Renda. Mas o que pode ser diferente agora hoje que faria você aproveitar esta oportunidade?

E se eu dissesse que você pode tomar uma atitude agora que poderia fazer você ter até 3 milhões a mais na sua aposentadoria em 30 anos?

Não planejar o longo prazo é um hábito cultural no país, mas se você deseja iniciar agora um projeto de aposentadoria mais confortável para o seu futuro, precisa agir.

Para ajudar você nesta jornada, preparamos este artigo sobre os benefícios da Previdência PGBL, que podem reverter em mais rendimentos e ganhos para você! Continue a leitura e entenda como garantir uma aposentadoria tranquila!

O Benefício Fiscal do PGBL

A primeira questão que você precisa entender sobre a Previdência PGBL é que é possível deduzir as contribuições feitas até o limite de 12% do valor de renda bruta anual para cálculo do imposto, com redução do imposto devido. Isso pode ser feito anualmente, durante toda a vigência do plano.

A essa possibilidade damos o nome de benefício fiscal do PGBL. Na prática, portanto, você paga menos imposto ao investir em sua previdência PGBL.

Para ter acesso a este benefício, alguns detalhes devem ser observados:

• Para economizar com o benefício fiscal, faça a Declaração do Imposto de Renda pelo modelo completo.
• A dedução deve respeitar até 12% da sua renda bruta anual.
• São considerados apenas os aportes realizados durante o ano-calendário da declaração a ser entregue.

A redução de imposto na Previdência Privada

Também é importante destacar que, nos planos de Previdência Privada, você deve optar pela modalidade de tributação que será utilizada.

Existe a opção de tributação pelo Modelo Progressivo, no qual será cobrada a alíquota de 15% no momento do resgate. Neste caso, haverá ajuste na DIRPF, com enquadramento na faixa de imposto do contribuinte. Logo, se seus rendimentos anuais lhe enquadram na maior faixa atual, de 27,5%, ao realizar a declaração, essa diferença será calculada para definir o imposto devido.

A outra opção é pelo Modelo Regressivo. Nesta situação, a tabela de imposto a ser cobrado começa com uma alíquota maior, de 35%, mas é decrescente e pode chegar a 10%.

Nesse modelo, a tributação é definitiva, sem cálculo de ajuste na DIRPF, o que pode gerar uma economia bastante interessante em relação ao pagamento de imposto. Confira a tabela para quem opta pelo Modelo Regressivo:

Investindo com foco no longo prazo, portanto, a Previdência PGBL pode se configurar em uma das mais interessantes estratégias para diferir e reduzir imposto ao se escolher o regime tributário regressivo, no qual é possível alcançar alíquota de 10%, definitiva, após 10 anos.

Este acaba sendo, inclusive, um dos menores impostos em relação a todos os investimentos para longo prazo sobre os quais se incide IR.

PGBL: um investimento sem antecipação de IR

Se você já investe ou está considerando investir em Previdência Privada deve saber que esta modalidade tem como característica a cobrança do imposto somente no momento do resgate – o que representa um grande incentivo, o chamado diferimento fiscal.

Na prática, você acaba tendo a oportunidade de postergar um pagamento de imposto ao investir em um plano PGBL.

Além disso, não há a ocorrência de come-cotas nos fundos previdenciários nos quais são aplicados os recursos dos investidores durante a vigência do plano – mais uma importante vantagem no longo prazo.

O come-cotas – bastante conhecido por aqueles investidores que fazem aportes em fundos de investimento – nada mais é que a antecipação de cobrança de imposto de renda dos valores aplicados pelo investidor, baseada na alíquota mínima do produto, cobrada em forma de cotas.

Essa cobrança faz com que o investidor tenha um número menor de cotas ao longo do tempo – o que pode impactar em sua rentabilidade. No PGBL, isso não acontece.

Benefícios revertidos em mais renda

Você chegou até aqui e entendeu sobre o benefício fiscal, sobre como escolher o melhor modelo de tributação e ainda que não há antecipação da cobrança de imposto nos fundos previdenciários.

Mas como reverter todos esses benefícios em dinheiro a mais para sua aposentadoria? Como afinal, ter a chance de conquistar até 3 milhões de reais a mais para garantir um futuro mais confortável?

As respostas a essas perguntas é uma só: usufruindo benefícios do Plano de Previdência PGBL de forma estratégica e adequada.

Imagine que você economize um valor relevante de imposto, todos os anos, ao investir em sua Previdência PGBL. Neste caso, você terá a oportunidade de aumentar seus investimentos, ano após ano, aplicando em seu plano o valor economizado em imposto.

Após anos reinvestindo o que você deixará de pagar de imposto, você terá esse valor a mais rendendo durante todo esse período. E você conhece o poder dos juros compostos, correto?

Por isso, após um período de 30 anos, por exemplo, você terá um valor substancialmente maior disponível em sua Previdência.

Além disso, ao utilizar a previdência extraindo o máximo de seu potencial, a tabela regressiva traz a oportunidade de incidência da menor alíquota de imposto de renda possível, de 10%, o que lhe trará benefícios ainda maiores e maior economia.

Bastante interessante, não é mesmo?

Dê o primeiro passo!

Você pode começar a usufruir agora mesmo das vantagens que os planos PGBL podem lhe oferecer. Aja agora mesmo para elevar o seu conforto e o da sua família no futuro e ter mais dinheiro disponível para sua aposentadoria e faça seus aportes na Previdência Privada ainda este ano.

Lembre-se que os benefícios fiscais do PGBL podem resultar, no longo prazo, em um incremento de até 3 milhões de reais em sua aposentadoria, dependendo das condições individuais de cada investidor.

Se você deseja saber o quão vantajoso poderia ser para o seu caso usufruir do benefício do PGBL, então clique aqui e receba um atendimento personalizado e alinhado às suas necessidades!

Vantagens da Previdência Privada para sucessão: você sabe quais são?

A maioria das vantagens da Previdência Privada são desconhecidas por boa parte dos investidores. Contudo, o que muita gente ainda desconhece são os benefícios da Previdência Privada para sucessão patrimonial.

Além de permitir uma aposentadoria mais tranquila e financeiramente equilibrada ao titular do plano, a Previdência Privada facilita o processo de sucessão patrimonial – deixando esta tarefa muito mais célere para os herdeiros.

Quer saber mais sobre o assunto? Então continue a leitura do artigo e entenda melhor como isso acontece!

O que é Previdência Privada?

Toda pessoa que trabalha com registro e contribui para a Previdência Social deve saber como funciona a aposentadoria por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Para muitos, porém, o valor pago a título de aposentadoria não é o suficiente para suprir as necessidades da velhice.

É, portanto, com o objetivo de acumular mais dinheiro e resgatá-lo no futuro, para fins de aposentadoria, que muitos investidores optam por fazer um Plano de Previdência Privada.

De maneira simples, é assim que esse investimento funciona: em primeiro lugar, você aplica uma quantia inicial e continua fazendo aportes mensais ao longo dos anos – durante o chamado período de acumulação. A meta é, no futuro, usufruir do montante acumulado.

Existem dois tipos de Previdência Privada, a VGBL e a PGBL. A principal discrepância entre elas está na tributação, sendo a última considerada a mais vantajosa para quem faz declaração completa do Imposto de Renda. Se você quiser entender um pouco mais sobre a modalidade PGBL e os benefícios desse Plano de Previdência, confira um artigo sobre o assunto clicando aqui.

Contudo, além de assegurar uma aposentadoria financeiramente estável, quem investe em Previdência Privada conta com o benefício da facilidade no processo de sucessão patrimonial – como já falamos nos parágrafos anteriores.

Para compreender esta importante vantagem da Previdência, no entanto, é fundamental entender o que é e como funciona o processo de sucessão de patrimônio no Brasil.

O que é um processo de sucessão patrimonial?

O processo sucessório é a transferência de bens de uma pessoa para seus herdeiros, podendo ser descendentes, ascendentes ou colaterais. A sucessão acontece conforme as regras delineadas no Código Civil brasileiro.

De acordo com a lei, ao menos 50% do patrimônio, seja de bens ou dinheiro, deve obrigatoriamente ser entregue aos herdeiros diretos, como os filhos, irmãos e cônjuge, por exemplo. O processo ocorre de diversas formas, geralmente por testamento e abertura de inventário – sendo este último o mais comum.

Como funciona a sucessão?

O primeiro passo da sucessão patrimonial é abrir o inventário e detalhar todos os bens da pessoa que faleceu – sejam eles bens móveis, imóveis ou dinheiro. Caso existam dívidas, os bens serão utilizados para quitá-las.

Vale destacar, no entanto, que um inventário pode passar meses, anos ou, em alguns casos, mais de uma década tramitando judicialmente. Cada caso tem suas especificidades.

Engana-se, portanto, quem pensa que todos os processos de sucessão serão iguais ou se resolverão no mesmo tempo. E é por isso que há inúmeras vantagens da Previdência Privada quando o assunto é sucessão de patrimônio.

Vantagens da Previdência Privada para sucessão

A Previdência Privada traz diversos benefícios para quem deseja planejar a sucessão patrimonial e facilitar o processo aos seus herdeiros. Afinal, uma abertura de inventário e partilha de bens pode ser custosa e demorada – e quem já passou por isso sabe a dor de cabeça que a tarefa pode dar.

Além disso, ela também protege os herdeiros em caso de falecimento do titular, garantindo que o dinheiro seja usufruído por eles de maneira muito mais fácil – sem a necessidade de um inventário.

Na etapa de acumulação, o titular do plano escolhe o beneficiário e estabelece o modo como deseja receber de volta seu dinheiro acumulado com os juros: pode ser um benefício mensal ou sacando o valor total a partir de um determinado prazo, por exemplo. Estas decisões influenciarão diretamente na sucessão de patrimônio em caso de morte do beneficiário.

Outra das muitas vantagens da Previdência Privada para sucessão – que precisa ser conhecida pelo investidor – está no fato de que, em muitos estados brasileiros, os investimentos em Previdência Privada são isentos do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD). E as decisões judiciais em estados nos quais este imposto ainda é cobrado têm sido favoráveis a esta isenção.

Como funciona a sucessão para a Previdência Privada?

Independente do plano escolhido, se for VGBL ou PGBL, a Previdência Privada é constituída com características semelhantes a um seguro com cláusula de sobrevivência.

Isso significa que o titular faz seus aportes ao plano e, no futuro, o valor é pago de volta (em parcelas ou de uma única vez) ao beneficiário, acrescido de rendimentos. Em caso de falecimento do contratante, este direito não se perde e o dinheiro é pago aos herdeiros.

Na hora de fazer o plano, o contratante tem a liberdade de escolher quem serão os beneficiários do pagamento da Previdência em caso de morte – inclusive um terceiro não previsto na sucessão patrimonial definida por lei.

Isso porque, uma vez que o plano de Previdência possui características de um seguro, a escolha dos beneficiários não ocorre da mesma forma que em uma partilha de bens. Contudo, é importante destacar que não pode haver lesão aos direito dos herdeiros – que são previstos e devem ser respeitados para evitar disputas judiciais.

Caso o falecimento do titular aconteça, o valor será distribuído sem a necessidade do inventário. Esse processo acaba sendo mais simples, rápido e eficiente – uma vez que não é necessário passar pelo mesmo processo de herança para usufruir do benefício.

É importante destacar, no entanto, que o recebimento do montante investido em Previdência Privada pelos herdeiros depende do momento em que o falecimento do titular ocorre.

Saiba mais sobre essa questão a seguir:

Falecimento na fase de acumulação

Caso o titular da previdência venha a falecer durante o período de acumulação – ou seja, durante a contribuição à Previdência Privada, o valor investido até o momento é transferido aos beneficiários em pouco tempo.

Não há incidência do come-cotas, nem inventário e, em alguns estados, nem mesmo o ITCMD. Se o participante tiver escolhido a tabela regressiva de Imposto de Renda, incidirá também uma alíquota máxima de IR na transmissão dos recursos.

Falecimento na fase de recebimento

Se o titular da Previdência Privada falecer na hora de receber o que investiu, o pagamento aos herdeiros dependerá da modalidade de pagamento escolhida no contrato.

É possível, por exemplo, receber uma renda mensal por um prazo pré-definido, uma renda vitalícia, renda vitalícia a partir de uma determinada idade, uma renda temporária, entre outros formatos. Tudo irá depender da modalidade estabelecida na hora da contratação pelo titular do plano.

A exceção ocorre quando o titular opta por receber os recursos de uma única vez e falece após este resgate. Nesta situação, o montante resgatado será incorporado ao seu patrimônio e transmitido seguindo as regras de transmissão de herança.

Todos estes detalhes devem ser considerados, portanto, pelo investidor na hora de fazer sua Previdência Privada com foco em sucessão. Afinal, cada uma destas características pode ser mais ou menos adequada para cada perfil de investidor em termos de sucessão de patrimônio.

Conclusão

A Previdência Privada para sucessão é simples, rápida e não precisa obedecer às burocracias de um inventário e regras de herança. Por isso, estes planos acabam se tornando uma ótima forma de transmitir, de maneira mais ágil, um benefício aos herdeiros –  que poderão usufruí-lo de imediato.

Para saber quais planos são mais adequados às suas necessidades, vale a pena contatar um profissional especializado. Quer encontrar a melhor Previdência Privada para seus objetivos? Clique aqui e converse com a gente!

Invista em previdência, invista no futuro!

A Nova Previdência, como vem sendo chamada a atual reforma da previdência em andamento, não é a primeira e não será a última, pois nos próximos anos ainda veremos outras reformas sendo implementadas, para que a conta da previdência feche. 

Esse novo cenário no sistema previdenciário tem abalado não só os brasileiros que estão na iniciativa privada, mas também os brasileiros que se encontram no serviço público e que tinham a expectativa de uma aposentadoria tranquila em decorrência das aposentadorias públicas.

Os servidores municipais, estaduais e federais estão fragilizados diante de um governo sem recursos para a previdência e sem perspectivas de melhoras. O histórico dos últimos anos já demonstra que os benefícios estão sendo cortados e que aquela segurança que antes era oferecida pelo serviço público, já não é mais tão presente.

Já não bastasse as mudanças na previdência, o COPOM (Comitê de Política Monetária) do Banco Central, reduziu novamente a taxa Selic para apenas 5% ao ano, menor nível histórico. Esse patamar de juros traz uma nova realidade, uma vez que o investidor que estava acostumado a ganhar 1% ao mês sem fazer nada, já não encontra mais essa rentabilidade.

Se por um lado, a terrível conjuntura econômica causa insegurança, por outro ela tem despertado o interesse dos brasileiros pela educação financeira, sendo perceptível o aumento do interesse por cursos a respeito de investimentos. Todos estão buscando mais informação em relação aos investimentos e a necessidade de se ter um planejamento financeiro. 

Não dá mais para dormir no ponto, é preciso ter boa informação e estar bem assessorado para não ter problemas no futuro.

Nessa nova realidade, os brasileiros, sejam eles servidores públicos ou não, terão que começar a montar a sua própria carteira de investimentos, composta por diferentes classes de ativos. 

Entre as diversas opções de investimentos, o investidor deve dar especial atenção aos ativos que possuem algum tipo de isenção fiscal ou incentivo, como as LCIs, LCAs, CRI, CRAs, Debêntures Incentivadas e principalmente os Fundos de Previdência Privada, que possuem características únicas, que os tornam quase que obrigatórios em qualquer carteira de investimento, principalmente dos investidores que são servidores públicos.

Mas por que a Previdência Privada é interessante para a sua carteira de Investimentos? 

Primeiro pela inexistência de Come-Cotas, tributação semestral comum dos fundos de investimentos normais. Tanto os fundos de previdência privada do tipo VGBL- Vida Gerador de Benefício Livre, quanto os fundos de previdência do tipo PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre, não possuem come-cotas, assim o valor do imposto não é retirado do investimento, ficando sempre investido, característica que gera um efeito positivo significativo para os seus investimentos ao longo do tempo, e que só aumenta de forma exponencial. 

Segundo, o contribuinte pode optar pela tabela regressiva e diminuir a alíquota do imposto de renda para apenas 10%, esse aspecto te dá uma vantagem 24,1% de rentabilidade, quando comparado a um contribuinte que decide não investir em um fundo de previdência para investir em um fundo sem incentivo fiscal.

Por fim, se você é daqueles que paga muito imposto de renda na pessoa física e quer pagar menos imposto, o fundo de previdência privada do tipo PGBL é ainda mais interessante, pois o valor aplicado é descontado da base de cálculo do Imposto de Renda e a tributação sobre esse valor é postergada até que o investidor decida efetuar o resgate.

Se você é servidor público municipal, estadual ou federal, muito provavelmente o fundo de previdência privada do tipo PGBL é o investimento mais interessante para a sua carteira de investimentos, devendo estar entre as prioridades de alocação.

O plano de previdência do tipo PGBL, apenas por conta do incentivo fiscal, pode ser até 37,9% mais eficiente!!! Isso mesmo, 37,9% mais eficiente!!! Mais dinheiro aplicado, gera mais rentabilidade!!!

Seja bem-vindo, aqui você encontrará todas as respostas para as suas dúvidas em relação aos fundos de previdência privada e investimentos.

Simule a sua situação, leva apenas 2 minutos!!! Descubra qual é o plano de previdência mais indicado para você e quanto você pode investir ainda esse ano!! 

Veja por que o PGBL deve ser o seu primeiro investimento

Com certa frequência clientes me questionam se investir em uma previdência do tipo PGBL é realmente um bom investimento, se vale a pena e que ouviu ou leu que não seria um bom investimento.

Tendo em vista que essa dúvida é comum a muitas pessoas, decidi escrever este artigo para esclarecer os principais pontos que se fazem necessários à compreensão do que é um PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre.

Os fundos de previdência privada buscam, através de benefícios, incentivar o investimento de longo prazo, contudo, é permitido ao investidor dispor do valor investido a qualquer tempo, não precisando obrigatoriamente esperar a data da aposentadoria para resgatar o valor investido.

1 – PGBL é para quem recolhe muito imposto na pessoa física

O primeiro ponto é compreender a quem se destina a previdência do tipo PGBL. Essa foi idealizada para todas as pessoas físicas que recolhem muito imposto de renda, classificado na DIRPF – Declaração de Ajuste Anual do Imposto de Renda Pessoa Física, como ganhos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica ou Pessoa Física.

São exemplos de potenciais investidores: funcionários de empresas e funcionários públicos com bons salários, em ambos os exemplos há retenção de imposto de renda na fonte; médicos e profissionais liberais que emitem notas diretamente para seus clientes, sem ter uma empresa para tanto.

2 – PGBL só valerá a pena se a declaração do imposto de renda mais vantajosa for a declaração completa

Nesse ponto é importante ter muita atenção, pois só deve fazer uma previdência privada do tipo PGBL aquele ou aquela que quando da declaração do Imposto de Renda tenha como mais vantajosa a declaração completa, pois só assim poderá obter o benefício do PGBL.

Ao investir em um PGBL, o valor aplicado é descontado da base de cálculo do imposto de renda, mas para tanto, o contribuinte deve informar o investimento na DIRPF, em Pagamentos Efetuados > Previdência Complementar. Após incluído todos os pagamentos, a declaração completa deve ser mais vantajosa que a simplificada.

Muitos se equivocam ao concluir que, por terem feito a última declaração da forma simplificada, o investimento em um PGBL não seria interessante e vantajoso. No entanto, em muitos casos pode ser interessante sim, pois a declaração completa pode passar a ser vantajosa se houver uma aplicação em um fundo de previdência privada do tipo PGBL. Logo é sempre importante fazer as contas.

Uma dica é utilizar o programa da Receita Federal da última declaração para simular a sua declaração do próximo ano.

Os três principais benefícios de um PGBL e seus efeitos na rentabilidade de seus investimentos

Passado esse primeiro momento de identificação da possibilidade ou não de investir em um plano PGBL é importante entender os benefícios oferecidos e os efeitos gerados na rentabilidade de seus investimentos.

1 – Postergação da tributação – Efeito bola de neve

O primeiro benefício é a postergação da tributação, sendo essa a principal diferença entre um plano de previdência do tipo PGBL e do tipo VGBL – Vida Gerador de Benefícios Livres.

Como é o fluxo financeiro, a grosso modo, do investidor que investe em uma previdência do tipo PGBL?

O investidor tem um ganho bruto tributável, investe o valor desse ganho em um fundo de previdência do tipo PGBL, então esse valor sai da base de cálculo do IRPF e não é tributado. Como não houve tributação sobre o valor aplicado, no momento do resgate incide imposto sobre tudo (valor aplicado e rendimento). Na maioria dos casos, o contribuinte é tributado na fonte, assim quando efetua uma aplicação em um PGBL, é gerado um crédito que a Receita restitui quando realizada a DIRPF completa.

(Como esse é o principal ponto de distinção entre o PGBL e o VGBL, vale entender também, o fluxo financeiro do investidor que investe em uma previdência do tipo VGBL. Neste, o investidor tem um ganho bruto tributável, sofre a tributação e o valor que sobra, já tributado, é investido em um fundo de previdência do tipo VGBL. Assim, como o valor aplicado no VGBL já foi tributado, no momento do resgate só incide tributação sobre o rendimento da aplicação.)

Efeito Bola de Neve – 100% de Força

Para esclarecer esse ponto, vou levar em conta apenas os casos de investidores que ganham mais de 63 mil reais no ano e investem valores que superam esse patamar.

Se o investidor fizer um investimento normal (fundos de investimentos, Tesouro Direto, CDB, LCI, LCA) estará investindo o valor que sobrou, após a tributação do imposto de renda na alíquota de 27,5%. Ou seja, 72,5% do valor que ganhou. Logo um investimento normal tem 72,5% de força.

No PGBL, por conta do postergação da tributação, observamos que o investidor investe 100% do ganho bruto tributável, ou seja, no PGBL seu investimento tem 100% de força.

Exemplo: Um trabalhador que ganhe 64 mil reais tributáveis no ano e decide investir 1.000 reais desse valor.

Se aplicar em um PGBL, aplicará 1.000 reais, pois não precisa recolher imposto. Seu investimentos terá 100% de força, são 1.000 reais rendendo juros.
Se decidir por uma aplicação normal, terá que recolher primeiro o imposto de renda, na alíquota de 27,5% e então aplicará 725 reais. Seu investimento terá 72,5% de força, serão apenas 725 reais gerando juros.
Apenas nesse ponto, observa-se que o PGBL, de início é 37,9% mais eficiente, mais forte que um investimento normal, ou até mesmo um VGBL.

O efeito Bola de Neve do PGBL surge do fato da “bola de neve de dinheiro” ser maior que nos demais investimentos e por ser maior, produz mais rendimentos, estamos falando de 37,9% a mais de rentabilidade.

Se há mais dinheiro investido, há mais rendimento.

2 – Possibilidade de apropriação do imposto devido

Outro ponto importante é qual regime de tributação optar? E sempre vem a dúvida Regressivo ou Progressivo?

Regime Progressivo de Tributação: É o regime normal de tributação. O investidor que optar por esse regime ao efetuar o resgate, terá o valor do resgate somado aos ganhos tributáveis.

Logo, quem tiver uma renda tributável acima de 63 mil ao ano e efetuar um resgate no regime progressivo, estará na alíquota de 27,5%.

Esse regime só é interessante, na maioria dos casos, se o investidor não tiver nenhuma outra renda e não resgatar quantias altas. Se por exemplo, o investidor não tiver renda e resgatar apenas 1.900 reais por mês, estará isento e não pagará nenhum imposto de renda.

Regime Regressivo de Tributação: Começa na alíquota de 35% e a cada 2 anos vai caindo 5% até chegar a alíquota de 10% após 10 anos do momento da aplicação.

Para quem tem tempo e já tem rendimentos mensais tributáveis essa é a melhor opção, pois permite que a alíquota do imposto de renda seja reduzida a 10%. Dessa redução observamos dois efeitos, no caso do PGBL:

1- Tributação sobre o rendimento em apenas 10% (isso também pode ocorrer no VGBL), quando normalmente a tributação dos fundos de investimentos é de 15%.

2- Apropriação do Imposto de Renda devido sobre o valor investido.

Considerando que o investidor ao aplicar em um PGBL deixou de recolher o imposto na alíquota de 27,5% no momento da aplicação, quando do resgate terá que recolher o imposto, mas poderá recolher na alíquota de 10% se resgatar depois de 10 anos. Assim, observamos que o investidor se apropriou de 17,5% do imposto antes devido.

Como efeito na rentabilidade do PGBL, se o investidor for aplicar por 10 anos, podemos dizer que no momento da aplicação, seu investimento já tem 17,5% de rentabilidade. Para se ter uma ideia, com a Selic hoje em 7,5% ao ano, essa rentabilidade equivale a rentabilidade de um investimento remunerando 100% do CDI, por 2 anos e 3 meses. Não é pouca coisa.

Note ainda, que se o investidor tiver que resgatar depois de 4 anos, já estará na alíquota de 25%, ou seja, menos que os 27,5% iniciais. Portanto, o PGBL já começa a valer a pena, sem sombra de dúvidas, a partir de 4 anos.

3 – Inexistência do famigerado come-cotas

Outro Benefício importante e que faz uma diferença na rentabilidade do investimento em um plano de previdência, é o fato de não existir o Come-Cotas, tributação comum que incide a cada 6 meses sobre a rentabilidade dos fundos de investimentos, recolhendo 15% da rentabilidade do período.

O efeito do come-cotas no investimento é a diminuição da “bola de neve” do valor investido, que por sua vez, diminui a capacidade do investimento de gerar rendimentos, ainda que marginal, a longo prazo é notada.

Esses três benefícios oferecidos pelo plano de previdência do tipo PGBL, torna o investimento absolutamente atrativo e interessante.

Ultrapassadas as fases de verificação da possibilidade de se efetuar um plano PGBL e da compreensão dos benefícios e efeitos oferecidos pelo plano de previdência do tipo PGBL, faz-se necessário selecionar o fundo que se pretende aplicar.

PGBL é um fundo de investimento
O fundo de previdência privada nada mais é que um fundo de investimentos com determinados benefícios e que respeita determinados critérios. Neste aspecto existe um enorme leque de fundos de previdência, cada um com seu próprio gestor, sua própria taxa de administração, seu próprio perfil (renda fixa, multimercado) e sua própria rentabilidade.

É nesse ponto que muitos investidores se perdem ao analisar se o investimento em um fundo de previdência do tipo PGBL é interessante ou não, pois olham tão somente a rentabilidade do fundo e esquecem dos benefícios. E como há muitos fundos que não apresentam boa rentabilidade, acabam por muitas vezes, concluindo que não seria um bom investimento. Entretanto há sim bons fundos e com excelentes resultados, haja vista alguns exemplos que estão rendendo esse ano, mais de 200% do CDI.

Conclusão
Tenho a plena convicção de que o fundo de previdência do tipo PGBL é um excelente investimento, desde que o investidor preencha os requisitos para aplicar, tenha tempo para manter o valor aplicado e faça uma boa seleção dos fundos de previdência.

Por fim, costumo dizer aos meus clientes que ganham mais de 6 mil reais por mês (muitos funcionários públicos), que esse deveria ser o primeiro investimento a ser alcançado, por conta dos benefícios, e só após atingido o limite de 12% do ganho bruto tributável no ano (isso mesmo, infelizmente há limites para aplicar nesse investimento), é que deveria partir para outros investimentos.

O final do ano está se aproximando rapidamente e é a hora de fazer as contas, pois ainda há tempo para investir em um PGBL e aproveitar essa ajuda do leão.

Se ficou com alguma dúvida, entre em contato.